Ao contrário dos sócios do Hotmoney, quem tem vínculo empregatício e contribui para o FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) pode contar com uma linha super especial de financiamento para construir, reformar ou ampliar seu imóvel.

Nos últimos dias, o Conselho Curador do FGTS aprovou e foi publicado no Diário Oficial, as normas para a nova linha de financiamento para compra de material de construção com taxa de juros anual de, no máximo, 12%. De fato, é uma política de incentivo do governo, pois em banco algum você conseguirá tomar um empréstimo por uma taxa dessa taxa!

Puxadinho lá de casa! - |foto: getwired - http://www.sxc.hu/browse.phtml?f=download&id=1338556 |

Para você ter ideia, alguns bancos chegam a cobrar uma Taxa Efetiva Mensal para o Crédito Pessoal de Pessoas Físicas de 18,43% AO MÊS, de acordo com o ultimo ranking divulgado pelo Banco Central do Brasil. Isso daria, aproximadamente, 661,27% ao ano. É bizarro! Imagine você pegando um empréstimo por 1 ano e pagar mais de 6 vezes o valor que lhe foi emprestado? Não tenho espaço para dar nome aos bois, então consulte você mesmo à tabela no site do Banco Central.

Dito isso, já deu para entender que essa linha de empréstimo para construção e reforma de imóveis vem a calhar, não é mesmo? Considerando uma taxa anual de 12%, você precisaria pegar um empréstimo pelo Fimac-FGTS por 18 anos para igualar à taxa de 661,27% mencionada no parágrafo anterior.

No caso do Fimac isso não é possível. O Governo liberou empréstimos de, no máximo, 10 anos e com limite individual máximo de R$ 20.000,00 por CPF. Lembrando que essa linha de financiamento só é válida para quem contribui para o FGTS, apesar do trabalhador não poder pagar as parcelas do financiamento com o saldo do FGTS. A condição é simplesmente teórica para eleger os possíveis tomadores dessa linha de empréstimo.

Tem lado ruim?

Tem, obviamente tem! Como tudo no Brasil!

Esta linha de financiamento é um estímulo do governo, porém, o empréstimo não será exclusivo de bancos públicos como Banco do Brasil ou Caixa Econômica (banco cujo objetivo é fomentar o mercado habitacional). Cada instituição financeira, de direito público ou privado, poderá optar por oferecer essa linha de empréstimo a seus clientes, ou não.

É sua chance! - | foto: malkowitch - http://www.sxc.hu/browse.phtml?f=view&id=1278626 |

Se um banco pode cobrar de seus clientes uma taxa de 18,43% ao mês, porque ele se interessaria em oferecer empréstimos a 12% ao ano? Pois é, o HSBC já disse não e alguns bancos nacionais estão com uma tremenda dúvida! Uma política de incentivo dessas diminui muito o lucro do banco (spread). Se todos os clientes optarem por financiar sua reforma com essa nova linha ao invés de pegar um empréstimo pessoal, o lucro das instituições financeiras cairia muito!

Ê Brasil! Nunca acerta, não é? Apesar de ser uma grande oportunidade para quem tem conta ativa no FGTS e precisa fazer aquele “puxadinho” em casa, um empréstimo assim deveria ser obrigação das instituições financeiras. Como é possível um país ter uma taxa básica de juros de 10,50%, que é o que você recebe por aplicar seu dinheiro e pagar 600% ao ano por um empréstimo.

Sem falar que um estímulo desses faz aumentar a demanda por materiais de construção (as empresas do setor já ficaram animadinhas projetando aumento das vendas na faixa de 10% a 20% nos próximos meses) e sempre que a demanda aumenta sem um aumento da oferta dá merda (merda = inflação)! Sem falar que o governo está gastando com as obras para a Copa do Mundo e Olimpíadas. Quanto mais o tempo passa, mais o governo vai precisar gastar para acelerar as obras e a Dilminha sabe muito bem disso! Essa semana está rolando uma reunião geral com os ministros para discutir o assunto.

Lembremos que uma taxa de juros mais alta impede um movimento inflacionário e o COPOM vem diminuindo a taxa básica de juros brasileira, a taxa SELIC. Possivelmente o INCC (Índice Nacional da Construção Civil) irá pressionar a inflação esse ano o que me faz pensar que, em breve, o Banco Central vai começar a se desesperar e voltar a aumentar a taxa SELIC para conter a pavorosa e traumática inflação nacional!

“Era uma vez num planeta distante, uma população muito gananciosa e de espírito imperialista e que sonhava em conquistar o mundo com uma “Nova Ordem Mundial”, determinando uma moeda única e, consequentemente, um poder único e supranacional. Silenciosa, toma lastro sobre sua população, e a sua liberdade de escolhas. A população não estava ciente do que estava acontecendo, mas de fato, presenciavam o inicio de escravidão inconsciente”.

Acalmem-se gente! Isso foi só um sonho, não levem a sério!

Lembro-me muito bem do seguinte comando: o dólar perdendo sua hegemonia (de 70% para 40% do índex mundial, para futuro), seu concorrente, o euro, sendo estimulado a sua aniquilação, ou para alguns “natimorto”. No viés, ao retorno do padrão-ouro, de pouco interesse para alguns barões do feudalismo financeiro.

Então temos a seguinte equação:

FED + FMI + Crise Europeia ² – (BCE – Euro ³ – Padrão-Ouro) + (-UE) = SDR (Direito Especial de Saque)

Em evidência na equação está uma velha conhecida sigla dos economistas e financistas. Desconhecida de muitos, mas que passarão a conhecer na TV e em outras mídias daqui por diante. Graças às enfáticas discussões sobre o tema, na ultima reunião do G-20 em Cannes (2011), e pior, fora dos olhares da imprensa.

O dólar fraco, euro deteriorado, padrão-ouro rejeitado pelos bancos (lê-se barões do poder monetário). Afinal não se vê muito por aí políticos, burocratas ou banqueiros querendo o retorno do vil metal. Para eles, é um sonho adquirir algo a partir do nada. O mundo sem o padrão-ouro possibilita as emissões de dívidas em troca de ilimitadas cédulas monetárias, permitindo aos governantes, ao tom dos seus caprichos e interesses, manipular vias de muitos, desde a sua cúpula, e transformando a teoria de Adam Smith em uma anedota jocosa.

Até Alan Greenspan, ex-presidente do FED (Federal Reserve – Banco Central Americano), em seus lapsos de racionalidade, admitiu que “o indivíduo que for contra ao padrão-ouro estará sendo contra a liberdade humana”. Esse comentário me faz pensar que, para os “responsáveis” pelas principais economias, existe apenas uma solução possível para esse problema econômico crônico, programada, e proposital! O SDR, a moeda de transação global do Fundo Monetário Internacional (FMI).

Com o SDR, o FMI teria um maior e melhor controle sobre as contas das nações e dos bancos. Na próxima crise, já provisionada, ele seria um dos responsáveis (quiçá o único), no ligar das impressoras para socorrer os cofres em apuros. Cobrindo os interesses individuais de cada nação endividada, em detrimento a sua soberania. Centralizando, um poder descomunal e supranacional, que o FMI nunca teve de fato!

Ciclo Econômico = Dólar > Euro > SDR | Foto: Ambrozjo - http://www.sxc.hu/photo/1364012 |

Os Estados Unidos tem ENORME interesse na Crise Européia. Destoar valores, inversão de culpa e eliminar os holofotes da sua fraca economia deixando-os menos vulneráveis às pressões da mídia e políticos locais. Nada melhor que uma hecatombe, pandemônio para aplicação de “certas regras” goela a baixo. O velho clichê do Tio Sam – Controle de massas pelo medo – Que diga o mestre praticante dessa arte nababesca, Hanry Paulson, estando como secretário do tesouro americano durante a crise do subprime em 2008. Sendo o principal responsável pela quebra da Lehman Brothers, o maior concorrente da Goldman Sachs. Irônico é saber que antes de assumir o cargo de secretário do tesouro americano, Hank (Paulson), tinha acabado de deixar o trono de CEO do Goldman Sachs, e atualmente (2011) reverbera os corredores da sede do FMI, com suas confabulações keynesiana. Atuando no papel do mercador (lobby) da morte.

O capitalismo faz-me rir, mas ainda é a melhor opção! Digo ser a melhor opção por um simples motivo: melhor sentar a mesa com um banqueiro aristocrata, mesmo sabendo, que ele vai tentar ter vantagem, do que sentar a mesa com um radical comunista, esse nem sequer poderá ter diálogo, pois lhe atirará uma pedra antes de chegar à mesa. Pelo menos o banqueiro lhe dará o direito ao jogo (ou jogatina)!

Bem, essa será a aposta americana, que Merkel e Sarkozy cederão seguindo os passos mais tradicionais em uma crise. Emissão de dívidas sobre a pressão do mundo, sem tempo para pensar. Será que a Alemanha e França cairão nesse truque de emitir mais dívidas como fez o FED em 2008? Mas, será que isso pode ter um revés contra os planos do FMI?

Para não ser injusto com os camaradas, exponho uma definição sobre o outro lado da moeda. Lembrando que, partindo do princípio lógico, a Rússia, China e Cuba são os principais faróis e termômetros do que se diz ser o embrião ou pseudosocialismo, e comunismo utópico da atualidade. A Rússia atualmente é capitalista (capitalismo fechado), Cuba, a maior referência, tem o regime insustentável após a queda do muro de Berlim e somente agora decidiu abrir sua economia para os “princípios capitalistas”, e a China com seu Socialismo Degenerado como alguns comunistas gostam de chamar, ou seja, o socialismo que involuiu e esqueceu-se de morrer. Só para entendimento, exemplifico, fazendo uma alusão ao câncer – células degeneradas, que se esqueceram de morrer.

Austeridade na regulamentação e variação no lastro monetário tendo o ouro como balizador central da política monetária seria o caminho mais saudável? Eis a solução? Sei que a solução não será encontrada na emissão de mais dívidas, apenas adiará o problema deixando-o mais robusto e destruidor quando ela voltar.

Foto por sanja gjenero (http://www.sxc.hu/profile/lusi)

HM: Fale um pouco de você e da sua história como desenvolvedor e especificamente desenvolvedor mobile.

FQ: Comecei a desenvolver em 1993, como um adolescente que tinha acabado de descobrir o computador e a capacidade de criação de uma linguagem de programação. Aprendi lógica com velhos livros que encontrava em bibliotecas ou emprestados de amigos. Entrei na faculdade de Ciência da Computação três anos depois. Lá ficou claro que meu interesse era por desenvolvimento de software.

Na faculdade, me aprofundei em lógica de programação e aprendi diversas outras linguagens (incluindo C e JAVA), muitas delas não faziam sequer parte da grade curricular. Entrei no mercado de trabalho 2 meses depois de me matricular na faculdade. Trabalhei no mercado em TI de Fortaleza por 12 anos de estagiário à arquiteto de software.

Em 2008, imigrei para o Canada e aqui decidi que não faria a mesma coisa que fazia no Brasil. Estudei durante algumas semanas, mudei diversos paradigmas de UI/UX adquiridos ao longo do tempo e virei desenvolvedor mobile. Me inseri no mercado canadense fazendo projetos avulsos e trabalhos como outsourced. Em 6 meses estava empregado em uma das maiores mobile software houses do Canada.

HM: Descreva como são as atividades da profissão de desenvolvedor mobile.

FQ: Um desenvolvedor mobile tem praticamente as mesmas atividades de um desenvolvedor de software convencional, com o acréscimo da pluralidade das plataformas e limitações de cada um dos dispositivos móveis. E quando se trilha o caminho do desenvolvimento mobile em múltiplas plataformas é necessário o conhecimento de pelo menos três linguagens: Objetive-C, C# e Java. Além de um turbilhão de APIs e design-patterns (padrões de design) característicos de cada mobile SDK (nota do editor: SDK é a plataforma de desenvolvimento).

HM: Como, atualmente, está o mercado de desenvolvimento mobile, especificamente para ser desenvolvedor?

FQ: Graças ao “boom” dos smartphones nos últimos  5 anos, o mercado está a procura de desenvolvedores mobile. Bons salários, grandes projetos e muito aprendizado estão ao aguardo de profissionais capacitados, principalmente no exterior. Sejam posições fixas, por contrato ou outsourcing… O mercado está cheio de oportunidades!

HM: Quais qualidades um profissional precisa para exercer a profissão de desenvolvedor mobile?

"Esta é uma das plataformas mais difíceis para se desenvolver aplicativos..." | Foto por Maria Li (http://www.sxc.hu/profile/sateda)

FQ:Como um desenvolvedor mobile, o profissional deve ter um profundo conhecimento sobre as peculiaridades de cada plataorma, seja ela BlackBerry, iOS ou Android. Cada plataforma possui suas próprias peculiaridades no que diz respeito à interface de usuário e experiência de usuário. Outra habilidade extremamente importante é a capacidade de “fine-tunning” de código, recursos e performance. Como um dispositivo móvel possui uma capacidade limitada de processamento e memória, adequar sua app para a melhor performance é peça fundamental. Ninguém quer usar uma aplicação lenta ou que consome todos os recursos do aparelho.

Por exemplo: Existem mais de 30 combinações diferente de OS/hardware nos BlackBerries canadenses, cada uma com diferentes capacidades de processamento e armazenamento. Desenvolver para esta plataforma é o mais próximo de uma peleja que eu conheço. Um desenvolvedor mobile deve pensar pequeno em tamanho mas grande em interação. Gestos são a base da interação com dispositivos móveis. Como sempre digo: “Se você usa o dedo: é mobile”. E o uso do dedo muda tudo.

HM: Qual o grau de educação ou em que mercado o aspirante a desenvolvedor mobile precisa para ter sucesso?

FQ: Apenas posso falar do mercado com o qual lido, profissionais graduados e pós-graduados são muito requisitados por aqui. O peso de uma graduação ou pós é o que vai determinar sua contratação e seu salário. Mas como em qualquer parte do mundo, aqui também se valoriza a experiência profissional quando está se equivale em termos de duração a uma graduação.

HM: Quais as grandes dificuldades dessa profissão?

FQ: Uma das maiores dificuldades da profissão é “quality assurance“, ou seja, assegurar a qualidade, principalmente quando o objetivo é uma app multi-plataforma. Manter o padrão de cada plataforma atendendo seus usuários e atingindo os objetivos da app é bem complicado, mas não impossível quando se trabalha com bons profissionais.

O que nos leva a outra dificuldade da profissão, montar e manter uma equipe de profissionais capacitados. Como o mercado está sempre a procura de profissionais, a rotatividade tende a ser muito grande.

HM: Se um estudante que pretende seguir essa profissão estiver entrando no mercado de trabalho, quais conselhos você daria?

FQ: O mesmo que minha mãe me deu: estude e se dedique. Parece piada, mas não é. O segredo do bom desenvolvedor, da grande carreira e do renome em sua área é estudo e dedicação. Cansativo, mas simples assim.

A faculdade não vai te dar tudo de mão beijada, empacotado e pronto para o consumo. Você tem que estudar por fora. Procurar oportunidades de aprendizado prático como: projetos avulsos, outsourcing e até trabalhar de graça. Tudo conta como aprendizado e, quando se está começando, tudo é importante.

E nunca ficar parado fazendo a mesma coisa. Evoluir sempre é a fórmula do sucesso no mercado de TI. Um lema que aprendi com meu primeiro chefe: “Você é um homem ou um caixote? Porque um caixote não consegue se virar sozinho”.

E aí, gostou da entrevista? Qual a próxima profissão sobre a qual você quer ler? Comente e fale conosco lá no Twitter ou através da página de Contato do Hotmoney.

Foto por: http://www.sxc.hu/profile/Ambrozjo

EIRELI, ou empresa individual de responsabilidade limitada, permite a constituição de empresa por uma única pessoa, sem necessidade de sócio, protegendo assim o patrimônio pessoal do empresário, estabelecendo que apenas o patrimônio social da empresa responda pelas dívidas no negócio – o que não vale para casos de fraude, obviamente. As empresas poderão ser criadas neste regime a partir de janeiro de 2012, conforme publicado na Lei 12.441/2011.

Atualmente, existe a Empresa Individual, mas ela não tem personalidade jurídica, não é prevista no Código Civil. Além disso, o dono da empresa não tem seus bens pessoais protegidos, como prevê a lei da EIRELI, e essa é uma grande diferença. O nome empresarial deverá ser formado pela inclusão da expressão “EIRELI” após a firma ou a denominação social da empresa individual de responsabilidade limitada.

De acordo com a lei, o dono da EIRELI deve ser titular da totalidade do capital social do negócio, devidamente integralizado, esse capital não pode ser menor do que 100 vezes o valor do salário mínimo vigente (R$ 545,00). A lei estabelece ainda que a empresa individual de responsabilidade limitada também poderá resultar da concentração das quotas de outra modalidade societária num único sócio, independentemente das razões que motivaram tal concentração.

Poderá ser atribuída à empresa individual de responsabilidade limitada constituída para a prestação de serviços de qualquer natureza a remuneração decorrente da cessão de direitos patrimoniais de autor ou de imagem, nome, marca ou voz de que seja detentor o titular da pessoa jurídica, vinculados à atividade profissional.

Essa lei é muito interessante para os profissionais que desejam empreender, além dos profissionais que trabalham de forma individual como designers, desenvolvedores, consultores e etc. A lei é um grande passo e ajudará muito os empreendedores a proteger seus bens.

Ficou alguma dúvida? Nos questione nos comentários ou no Twitter do Hotmoney.

Foto por Christa Richert (http://www.sxc.hu/profile/Ayla87)

Talvez eu tenha sido um pouco drástico com aquele texto sobre imóveis (leia aqui “Imóvel não é investimento“). O fato é que imóveis podem sim ser um investimento, desde que não seja o imóvel em que você pensa em morar. Vou mostrar o por quê.

Gato por lebre

A lógica é simples: pelo preço de um imóvel numa cidade grande, ou numa capital, você compra dois no interior. Isso vale para cidades de qualquer tamanho, pois sempre há uma cidade menor que a sua (a não ser que você more na menor cidade do Brasil).

Fazendo uma busca bem simplória pelos milhares de sites de venda e locação de imóveis, procurei por 4 apartamentos:

• um apartamento para comprar numa cidade do interior;
• um apartamento para alugar na mesma cidade do interior;
• um apartamento para comprar numa capital;
• um apartamento para alugar numa capital.

Procurei apenas por apartamentos parecidos: prontos, com 3 quartos, aprox. 160 metros quadrados e uma localização similar. O que encontrei foi basicamente a afirmação que fiz acima: pelo preço de 1, você poderia levar 2.

O preço de venda de um imóvel desse tipo no interior fica em torno de R$300.000,00. Já o imóvel numa capital ficou em torno de R$600.000,00. No aluguel, a diferença é ainda mais gritante: R$700 para o aluguel no interior versus R$2.000 (pra mais) na capital.

E o que isso quer dizer? Quer dizer que, se você está pensando em comprar um imóvel para investir, pense duas vezes antes de comprar na cidade onde mora atualmente. Eu sei que minha análise é bastante pobre em termos estatísticos/científicos. Mesmo assim, creio que ela serve de indicativo para a necessidade de pensarmos mais um pouco a esse respeito.

Diferença entre poupar e investir

Como já falamos, existe uma diferença entre poupar e investir. Poupar é o ato de deixar de gastar hoje para gastar amanhã. Investir é de fato gastar hoje com algo para receber retornos futuros em troca. Sob esta ótica, comprar um apartamento para morar nada mais é que uma poupança: você se obriga a fazer pagamentos mensais (parcelas do financiamento) para possuir um volume maior de dinheiro no futuro (mesmo que esse dinheiro esteja na forma de um imóvel).

Agora, se você gosta da ideia de comprar um imóvel porque acha que seus preços vão subir, você está pensando nos imóveis como investimento. Sendo assim, acho que faz sentido pensar neles com mais frieza e cautela (como se fosse um investimento em Bolsa). Minha sugestão é seguir as perguntas abaixo:

• Pelo preço que você pretende gastar num imóvel na sua cidade, quantos imóveis você compraria numa cidade menor?
• Você conhece alguém numa cidade menor que poderia te ajudar a conhecer o mercado imobiliário de lá?
• A economia dessa cidade está rodando bem? Existe a possibilidade de se colocar um imóvel para alugar por lá?
• Onde você mora hoje? Você poderia continuar morando onde está por quanto tempo?

"Este é o meu quarto. Acabei de reformar!" | Foto por http://www.sxc.hu/profile/margesil

Com essas perguntas simples, você já começa a perceber sua vontade de comprar um imóvel para investir. Comprando um imóvel numa cidade menor, você gastaria metade do dinheiro que gastaria na cidade onde está. Isso é ótimo, porque você está reduzindo pela metade o tamanho da dívida que está fazendo e reduziria consideravelmente o tempo de pagamento das parcelas desse imóvel. Além disso, com o aluguel que você arrecadar desse imóvel, você terá uma renda extraque vai te ajudar a quitar esse bem. Com ele quitado, você começa a fazer um pé de meia para o próximo!

Outra coisa importante: é realmente necessário que você mude seu estilo de vida? Você precisa mesmo se mudar de onde está? Será que você não poderia viver como vive hoje por mais alguns anos? Estas perguntas são interessantes, porque mostram qual o real propósito para você comprar seu imóvel. Se você está vivendo em condições relativamente aceitáveis (ok, morar num quartinho no fundo da casa do padrasto não deve ser o sonho de todo o mundo…), talvez você possa adiar um pouco a compra de seu imóvel em prol de um investimento mais rentável.

Mas, mais importante que tudo isso: você correrá menos riscos, caso as coisas não deem certo na sua vida. Supondo que você perca o emprego, você poderá facilmente se desfazer dessa dívida com o imóvel vendendo-o, afinal você não mora nele! Ademais, seu estilo de vida sofreu muito menos alterações, porque o aluguel está ajudando a pagar as parcelas do imóvel!

No final das contas, o importante é pensar que, se imóveis são um investimento para você, eles devem ser tratados como tal. E todo investimento incorre em riscos. É seu papel como investidor minimizar esses riscos para obter o maior retorno do capital investido!

Alguma vez você foi a uma praia e construiu um castelo de areia enquanto a maré estava baixa? Quando a maré subiu o que aconteceu? O castelo desabou com a força da água do mar, com suas ondas indo e vindo, cada vez com mais força. Pois é… Um dia desses estava caminhando por uma praia e avistei um coqueiro cuja foto está logo abaixo.

"E o chão, cadê?"

Este coqueiro está sendo derrubado pela força da água do mar, sua raiz já está totalmente fora da terra e a cada dia as ondas estão retirando mais a areia. Logo ele estará no chão, caído, morrendo… Fiquei alguns minutos perto dele e comecei a traçar alguns pensamentos sobre que relação poderia existir entre aquele coqueiro e nossa vida financeira.

E existe sim! Existe um aprendizado muito importante: não plante seu futuro sob a areia.

Vamos explorar um pouco mais

Você já viu no Hotmoney dicas sobre poupança, investimento, aposentadoria etc. Quem não sonha com uma boa aposentadoria? Existem várias teorias sobre o quanto você deve guardar do seu  salário para ter um bom dinheiro lá na frente, no seu futuro. Uns dizem que devemos guardar 10%, outros 15% ou 20%, tem uns que dizem que se deve dividir o salário em 3, ou seja: 1/3 para o gasto fixo, outro terço para diversão, e os terceiro terço deve-se guardar para o futuro, para um dia, quando quiser, parar de trabalhar e curtir uma aposentadoria digna.

Também temos aqueles que defendem que devemos usar parte do dinheiro de investimento para o futuro para investir na nossa formação atual e, com isso, poder agregar um ganho maior na renda atual, e logicamente poder guardar um pouco mais para o futuro.

Bom, não importa qual o montante que você vai guardar, o importante é que você crie a consciência de que precisa guardar, que precisa pensar no futuro. E que a melhor hora de fazer isso é agora, quando você está começando sua vida produtiva! Crie em você a disciplina da poupança. Todo mês, não importa quanto, poupe. Torne isso sagrado.

Mas onde colocar o dinheiro?

Como posso saber se não estarei colocando meu dinheiro na areia e na primeira onda ele vai embora?

1. Nunca coloque todos os ovos na mesma cesta. A cesta pode cair e você poderá perder todos os ovos. Diversifique. Lógico que no inicio, quando o dinheiro é pouco, não dá para dividir e você terá que colocar todo ele em um único investimento. Mas tenha isso em mente: quando os valores poupados forem maiores, diversifique;
2. Com pouco dinheiro, vá para o Tesouro Direto ou algum investimento que retorne, no mínimo, a inflação e mais algum juro, por menor que seja. Fundos DI são uma boa opção;
3. Escolha uma instituição financeira boa, que tenha credibilidade. Fuja de propagandas que prometem ganhos extraordinários. No Brasil, temos instituições que já estão há 50, 60 ou 80 anos mostrando-se sólidas, sem apresentar sinais de problemas. Muito pelo contrário, crescendo a cada dia. E sem te prometer mundos e fundos;
4. Se a empresa onde você trabalha tem algum tipo de Previdência Privada, faça!!! Geralmente, esses planos rendem mais que a inflação, pois investem a longo-prazo e conseguem rendimentos maiores. Se sua empresa não possui este beneficio, procure em instituições financeiras este tipo de investimento. Pode ser uma forma de forçar você a poupar pois geralmente este investimento é programado, ou seja, todo mês você tem que por um pouco de dinheiro;
5. Ações!!! Pode ser uma opção quando você já possui uma quantia maior poupada. Lembre-se que este tipo de investimento é de alto risco que você pode tanto perder quanto ganhar muito. Este investimento é para aquele dinheiro que você pode perder, se isso acontecer. Também é para aquele dinheiro que você pode deixar por longo tempo, sem precisar mexer;
6. Imóveis.Se você já poupou o suficiente para dar entrada em um imóvel, em construção, por exemplo, e tem um valor para pagar mensalmente para a construtora, pode ser um bom investimento. Aqui também você fica comprometido e mensalmente tem que pagar a construtora. Cuidado com as parcelas semestrais ou anuais que geralmente as construtoras colocam nos contratos. Você poderá, quando ficar pronto, vender por um preço maior, ou poderá financiar o saldo restante e morar no imóvel, fugindo do aluguel. Pense bem: se você paga aluguel, o dinheiro está indo para o proprietário do imóvel. Se você paga prestação de um imóvel, o dinheiro está aumentando sua poupança pois o imóvel será seu quando terminar as prestações. Pense no imóvel como uma poupança!
   

   Foto por Thad Zajdowicz (http://www.sxc.hu/profile/thadz)

   CUIDADO ao comprar imóvel em construção, a idoneidade da construtora é muito importante. Outro item importante é a localização do imóvel pois quanto melhor localizado, melhor será para vendê-lo e maior será a valorização. Também é um investimento de risco, mas, de menor risco que bolsa de valores/ações. Tem investidores que preferem investir em imóveis e colocá-los para alugar, recebendo mensalmente o aluguel como se fosse uma aposentadoria. Também é um bom investimento, ele só perde em liquidez, caso você precise vender urgente pode perder dinheiro na venda.

7. Não deixe de pagar o INSS. Se você é empregado, confirme que a empresa faz estes pagamentos mensais. Se você trabalha por conta própria, seja em sua empresa, seja como autônomo, pague o INSS. Bem ou mal, quando você tiver idade para se aposentar, terá uma renda vitalícia paga pela Previdência Social. Cada ano passado sem recolher, será um ano perdido lá na frente quando você estiver com seus 50/60 anos e quiser se aposentar;
8. Invista em você sempre. Quanto mais você estudar, fizer cursos profissionalizantes ou cursos de línguas, mais você estará valorizado no mercado e poderá aumentar seu salário mensal e por conseguinte aumentar sua fatia de poupança. Se você é autônomo, procure cursos voltados ao seu ramo, que visem te ajudar a incrementar seu negócio e ter novas ideias que possam aumentar seu ganho. Se você é empregado, idem, vá a luta, se especialize, aprenda sempre, nunca pare de aprender, cresça em sua empresa e aumente seus ganhos. Lembre-se: você é jovem e está no melhor período produtivo da sua vida, então aproveite!!!!

E, por último: não deixe que a poupança corte seus divertimentos e não deixe que os divertimentos acabem com sua poupança. Aja com moderação. Curta a vida também. Reserve parte de sua grana para gastar com você e seus amigos, namoradas(os), companheiros(as) etc.

Afinal diversão também é um investimento em você!!!

Foto por Adam Ciesielski (http://www.sxc.hu/profile/adamci)

“Eu adoro quando as pessoas mentem! Mentir é o único privilégio do homem sobre os demais organismos vivos. Mentir é o que me faz um homem.”

Segundo o Wikiquote, essa é uma frase do Capítulo 6 da segunda parte do famoso romance Crime e Castigo, de Fiódor Dostoiévski. Vai saber também. Eles podem estar mentindo… O que importa é que o livro, publicado em 1866 (ou não), trata filosoficamente dos assuntos que evoca no título (crime e castigo, errr), tornando-se referência para muitos pensadores.

Sem ter nenhum pingo de pretensão de discutir o assunto tão bem quanto Dostoiévski, eu humildemente (ou não) pergunto: o que é um crime? O que é roubar, trapaçear, colar, surrupiar, furtar? O que é essa nossa tão brasileira corrupção?

Mais importante ainda: como começa e como impedir que aconteça?

Ido Erev, professor de engenharia industrial e adminstração na Technion, o instituto israelense de tecnologia, parece ter uma resposta (ou não). O foco de seus estudos é um conceito bastante interessante: punição gentil. Erev vem estudando diferentes modos de garantir que um grupo de pessoas sigam as regras estabelecidas para elas, especialmente comparando o modo mais comum que conhecemos (descer a porrada em quem faz coisa errada) e esse conceito de punição gentil. Ele já analisou as políticas de segurança pública de Nova York e, mais recentemente, analisou um negócio mais mundano: alunos colando.

O que foi descoberto?

As pessoas realmente não gostam de trapaçear (ou não!). Mas elas também não gostam de ficar por fora, de serem “os tontos”. Nós não gostamos de sentir que estamos perdendo algo, que estamos sendo passados pra trás. Sendo assim, se alguém trapaceia, nós tendemos a trapacear também. Isso quer dizer que, nos grupos de alunos que Erev estudou, o ato de colar não é bem visto por ninguém. Mesmo assim, os alunos colam, especialmente quando percebem que tem outros alunos colando. Ninguém quer ficar de fora da brincadeira, então colar passa a ser a norma.

Só que colar é errado e, numa sala de aula, quem deve impedir que isso aconteça é o professor. Cabe ao professor (ou à professora) garantir que a regra que diz que “colar é errado” seja seguida. Porém, à medida em que mais e mais alunos percebem que existem outros alunos colando e à medida em que mais e mais alunos passam a colar, eles também percebem que o professor tem menos chance de pegar os trapaceiros. Então a coisa realmente ganha força e se generaliza.

Segundo Ido Erev, esse comportamento é basicamente um Equilíbrio de Nash. Esse equilíbrio é uma teoria elaborada por John Nash (aquele do filme Uma Mente Brilhante; não o Russell Crowe, mas o papel que ele interpreta; hahahaha). Nash, também conhecido como o pai da Teoria dos Jogos, postulou que seu equilíbrio ocorre quando, num grupo de pessoas (jogadores), nenhum jogador tem qualquer incentivo de mudar sua estratégia, porque, ao mudá-la, os demais também mudarão e tudo vai ficar na mesma. Logo, você pode até mudar sua situação no jogo, mas, no geral, todos ficarão na mesma. Sacou?

Pois bem… Ao colar, roubar, trapacear e ser corrupto ocorre a mesma coisa! Se você não quer trapacear, mas todos ao seu redor começam a trapacear, você, que não quer ficar pra trás, começa a querer trapacear também. Aí vem o segundo incentivo, que é uma chance menor de você ser pego (ou pega) quanto mais pessoas trapacearem. E aí, você já viu, né? Como dizia um professor meu:

“Bom, aí virou Brasil!”

Como combater essa mania de roubalheira?

Para Erev, no caso dos alunos colando, existe uma punição bastante gentil que pode impedir que a onda de trapaça comece. O professor precisa ficar muito atento logo no início de sua prova, por exemplo. Se o professor pegar o primeiro aluno que tentar colar e pedir gentilmente que ele se mude de cadeira, pode reduzir a cola na sala como um todo. Matando as primeiras manifestações de cola, o professor impede que os demais alunos se sintam impelidos a colar! Eu mesmo já vi muitos professores experientes fazendo isso. O legal é saber que agora tem um embasamento teórico pra isso!

"É aqui que você vai fazer sua prova se eu te pegar colando, ouviu bem?" | Foto por Ruth Harris (http://www.sxc.hu/profile/madmum)

Além disso, Erev também percebeu que punições severas podem não ser tão eficientes. Se o professor gritar com o aluno, ou expulsá-lo da sala, pode acabar gerando mais estresse em todo o grupo, causando mais danos que benefícios. Sem contar que medidas mais drásticas sempre envolvem um gasto maior de energia, certo?

E o Brasil, como fica?

Acho que já deu pra perceber duas coisas sobre nosso Brasil varonil:

• a gente é corrupto porque não quer ficar pra trás; e
• a gente é corrupto porque, quanto mais gente for corrupta, menos chances nós temos de ser pegos.

O lado bom disso é que a solução é simples. É só pegar o primeiro a tentar ser corrupto e impedi-lo gentilmente. Simples assim! É só pedir com carinho e depois mostrar para os outros que tem gente olhando! Não estou falando de levar o cara no Faustão e mostrar que ele é bom, porque devolveu uma maleta de dinheiro. Estou falando de mostrar às pessoas que existe alguém vigiando a corrupção.

Mas, espera… Quem vigia a corrupção também é corrupto no Brasil! Putz… Aí danou-se!

Ou não.

Para saber mais, ouça o episódio “Punishment for Cheating” deste iTunes U. Ah, um abraço especial pro Lucas Borella! Hahahaha

Foto por Allan Sorensen (http://www.sxc.hu/profile/HamsterDK)

Estas são perguntas que não param de surgir à cabeça de muitos leitores que estão antenados com a situação política, econômica e de infraestrutura do parque industrial brasileiro. Não escrevo isto por ser fanboy Apple ou revoltado com meu país, escrevo-lhes no intuito de demonstrar quão delicada é a situação dentro da nossa nação quando se trata de temas como tecnologia e investimentos estrangeiros que os brasileiros tanto almejam ver; nesse caso são celulares e tablets, mas em outros tempos foram as TV’s, os carros chineses/japoneses e muitos outros produtos.

Com essa novidade de que tablets e celulares estarão em breve sendo fabricados em nosso país, os políticos do meio da ciência e tecnologia e áreas correlatas sempre enchem a boca em seus discursos para citar palavras como: desenvolvimento do país, integração digital, desenvolvimento da indústria nacional, geração de empregos e evolução tecnológica.  Sempre que escuto esses discursos ainda me encho de indignação em saber como, descaradamente, nosso povo é enganado e que muitos não têm um mínimo de senso sobre geoeconomia e geopolítica. Deve ser por isso que eles ainda estão no poder…

Quanto a isso, faço alguns apontamentos que serviram como ideia primordial para a escrita desta matéria em questão:

Desenvolvimento do país: Fraco. Isso mesmo, fraquíssimo. A vinda de empresas como a FOXCONN ao Brasil de nada nos traz em caráter de desenvolvimento. A empresa investe em parque industrial e maquinário (que já não são fabricados aqui e que serão de sua propriedade) e a única coisa que temos realmente nosso é o terreno onde a empresa está estabelecida; e que muitas vezes ainda é doado à empresa, que já ganha de brinde, além do aluguel ou a propriedade do terreno, taxação zero em contas das mais diversas e em vários impostos incidentais de suas atividades.

Integração digital: Uma piada sem graça. O país tem um índice de desenvolvimento público educacional abaixo nos parâmetros da ONU e muito aquém dos índices de países desenvolvidos e subdesenvolvidos, diga-se de passagem. Como nossas crianças e adolescentes pobres e de centros educacionais públicos podem ter acesso a um iPad para o estudo e aprendizado se estes, muitas vezes, já roubam, têm vivência com as drogas, mal sabem ler e quando sabem não têm habilidade de interpretação alguma? Como podemos despertar a vontade do conhecimento em jovens que sabem que nunca terão uma oportunidade de emprego digno e de educar seus próprios filhos? De que adianta, eu pergunto, fazer licitações para que diversas escolas públicas tenham acesso a iPad’s de última geração se nem os professores, com seus salários deploráveis, às vezes não sabem do que se trata? É uma situação calamitosa e que nossos políticos não querem ver.

Desenvolvimento da indústria nacional: Esse ponto não tenho palavras para classificar. Desenvolver a indústria nacional de que forma? A empresa que chega é uma multinacional, o parque industrial, como já foi dito, é todo doado, taxação e contas – que para o empresário brasileiro são astronômicas – são reduzidas a ZERO… Qual é, meus amigos, o desenvolvimento que o parque industrial ganha com isso? Só consigo vislumbrar alguns casos de pequenas peças ou parafusos que por ventur venham a ser utilizados como terceirização de poucos produtos, o que eu duvido que ocorra com uma linha de produção com a qualidade que a Apple exige. Esse desenvolvimento é mera balela.

Evolução Tecnológica: Outra balela para encher discurso de mentiroso mal-informado. Meus amigos leitores, saibam de uma coisa, a FOXCONN vem ao país montar iPad’s e iPhones soltando piadas: que temos mão-de-obra cara, que jamais seremos como a China em produção, salários e mercado consumidor (deve ser por isso que lá eles se suicidam) e não se enganem: a vinda da empresa para o Brasil em nada agrega ao nosso conhecimento em tecnologia, pois o contrato é para montagem e produção. Não há a venda ou permuta de segredos industriais nem troca de tecnologia.

Geração de Empregos: Este é um dos aspectos que ainda tem uma ponta de verdade. Realmente a instalação de um parque industrial desse vulto agrega muitos empregos aos cidadãos da região em que será instalada a empresa. Mas, depois da leitura feita acima, só a geração de empregos será o suficiente para girar a economia da região e do país depois de tantas concessões feitas aos estrangeiros? Será que a mera geração de 3mil postos de trabalho, por exemplo, releva a falta de respeito com o empresário industrial brasileiro que paga um imposto altíssimo para ver outros chegarem aqui e se instalarem, a bem dizer, de graça? Fazendo uso de uma guerra tributária desleal entre estados? Então amigos leitores, realmente há uma geração de empregos local, mas do meu ponto de vista, não supre em muita coisa tudo que já foi concedido inicialmente para a instalação da indústria; sem falar nos casos em que após o período em que as concessões de gratuidade acabam – geralmente 10 anos -, estes parques industriais abandonam a região e buscam outras, gerando a conhecida guerra fiscal – novamente – e deixando milhares de desempregados.

Assim, meus amigos, que ótimo que teremos o iPhone e o iPad sendo montado em nosso território brasileiro – com a ajuda do BNDES e do Eike Batista. Isso barateará, pelo menos em tese (veja o valor dos carros montados em território nacional, são baratos?) o valor desses aparelhos. Agora dizer que essa simples montagem ou até ouvir dizer por aí que a Apple está vindo ao Brasil, aí já é outra história, ou um outro sonho.

Forte abraço!

Foto por http://www.sxc.hu/profile/eduardtrag

Já não é de hoje que o trânsito é um problema em muitas cidades pelo mundo. Segundo estudos da FGV de São Paulo, com dados de 2008, os custos econômicos dos congestionamentos chegam à marca dos R$27 bilhões! Ainda segundo este artigo, “vias expressas, melhoria na qualidade do transporte coletivo, pedágio urbano e elevação de alíquotas de IPVA são possibilidades para a redução do problema”. Curiosamente, no entanto, a solução não está em fazer mais ruas e vias expressas. Muito menos está no transporte público.

De onde vem o trânsito?

Segundo um estudo a ser publicado na revista acadêmica American Economic Review, dos economistas Gilles Duranton e Matthew Turner, da Universidade de Toronto (veja aqui o artigo completo), a resposta é: das próprias ruas e do transporte público. Os professores analisaram um monte de dados de tráfego, infraestrutura e comportamento de locomoção das pessoas de diversas regiões urbanas dos EUA e descobriram o seguinte: “quanto mais ruas, mais carros“. Não o contrário.

Não parece muito lógico, num primeiro momento. Eles também acharam que não parecia. Mesmo assim seguiram estudando e apelidaram esse fenômeno de “Lei Fundamental do Congestionamento”. Eles passaram então para outra variável lógica: o transporte púlico. Ora, é senso-comum (como vimos acima) que o transporte púlico é a solução para o problema do trânsito, certo? BEHHHHHHHHH! Errado!

Oi? Como assim?

O que os pesquisadores perceberam em seu trabalho é que o espaço destinado para o trânsito (ruas, estradas etc.) não é usado mais eficientemente com a adição de mais ruas, porque, à medida em que surge mais espaço livre, mais pessoas vêm e o ocupam. A mesma coisa vale para o transporte público: à medida em que o trânsito melhora porque algumas pessoas pararam de usar seus carros, outras pessoas resolverão usar o carro, fazendo o sistema tender sempre ao limite da capacidade.

Segundo Turner:

“Pense nos resultados que estamos encontrando para as ruas: se você adiciona um pouco de capacidade, alguém vai lá e a usa, certo? Então tem um monte de gente esperando para se transportar assim que houver espaço nas ruas. Sendo assim, se alguém ficar em casa, ou se você adicionar capacidade às ruas, haverá alguém esperando para usar esse espaço. Ora, pode-se esperar o mesmo resultado se alguém deixar de usar seu carro e passar a andar de ônibus. Libera-se um pouco de espaço nas ruas e outra pessoa está lá esperando para usá-lo.”

Os pesquisadores não fizeram distinção entre os diversos tipos de transporte público (tem muita gente argumentando que existem meios de transporte melhores que outros). Segundo eles, não faz diferença. O importante é perceber que melhorar o transporte de pessoas é uma coisa cara e é importante que a gente use os recursos que temos com a máxima eficiência.

E o que seria a máxima eficiência?

De acordo com a pesquisa, as duas últimas alternativas que citei no começo estavam mais corretas: pedágio urbano e IPVA mais alto. Ainda segundo Turner:

“A lista de possíveis soluções para os congestionamentos não é tão longa assim. Você pode construir mais ruas e estradas, você pode incrementar o transporte público e você pode taxar os motoristas. Nós olhamos para duas dessas soluções com bastante atenção e perebemos que elas não funcionam como muitos dizem por aí. Então, se você estivesse apenas procurando uma resposta para os congestionamentos, essas duas alternativas estariam fora. Existem algumas evidências de que taxar os motoristas funciona. Logo, se você tivesse que escolher, qual solução você pegaria?”

A luz no fim do túnel

Foto por http://www.sxc.hu/profile/drouu

Literalmente. Para não deixar a galera que torce pelo metrô com raiva, vou terminar reproduzindo o que os pesquisadores pensam sobre o transporte público. Segundo eles, não é que a gente não deva investir em mais ônibus, metrôs e tudo o mais. De fato, o transporte público tem outras vantagens que eles não abordaram em seu estudo (porque não era o foco). O transporte público é mais eficienteporque leva mais pessoas com menos gasto de energia, por exemplo. Então não devemos simplesmente abandonar essa ideia.

O ponto é que ela não é a solução para o trânsito em si. Para melhorar o fluxo de pessoas e veículos por aí, o melhor a se fazer é taxar os motoristas.

Mas aí caímos em outro problema. Tanto lá fora quanto aqui, o lobby das montadoras é muito forte, estimulando o mercado de automóveis e colocando mais e mais carros nas ruas. Uma redução na venda de carros implica em muitas demissões de metalúrgicos e tudo o mais e isso pega mal pra burro pra qualquer político.

E aí a coisa fica como está, né?

Foto por ilker (http://www.sxc.hu/profile/ilco)

Sabe aquela coisa de “mais vale um na mão que dois voando”? Então… Agora inventaram um nome bonito pra isso! Chama-se desconto hiperbólico. E não: isso não é um novo site de compras coletivas… É que alguns economistas comportamentais conseguiram elaborar um modelo matemático que descreve exatamente como nosso cérebro funciona quando fazemos essa escolha do “um na mão”.

A teoria é simples: nosso cérebro (e o de outros animais também!) muda o valor das coisas de acordo com a distância delas no tempo. Ou seja: se você pode ganhar R$10 hoje ou R$10 semana que vem, é como se seu cérebro mudasse o valor dos R$10 do futuro para algo R$5. Seu cérebro desconta o valor das coisas no futuro de acordo com o tempo que elas vão levar para ser alcançadas. E esse desconto segue uma lógica matemática que não é linear, nem exponencial: é uma hipérbole. Logo, desconto hiperbólico, sacou?

Quer ver um exemplo simples: pagamento a prazo versus pagamento à vista!

A conta

Você já deve ter visto este exemplo por aí. Você vai comprar aquela TV de LCD bacana, que custa R$1.145 à vista ou 12x de R$108. Se você comprar agora, vai pagar as 12 prestações da TV, pagando um total de R$1.300. Mas vai levar a TV na hora pra casa. Por outro lado, se você pegar os mesmos R$108 mensais e colocá-los num investimento bacana, que renda meros 0,9% ao mês, você poderá comprar sua TV à vista em apenas 10 meses (não nos 12 meses que pagaria de prestação). Mais: você ainda economizaria R$150 na brincadeira!

Só que adivinha qual das duas alternativas você escolhe? Comprar a prazo, claro! Mais vale uma TV agora que duas amanhã!

Viu só? Você faz o desconto hiperbólico todos os dias e nem sabia!

No ritmo das contas malucas

O mais legal do desconto hiperbólico é que, se você pudesse traduzi-lo em música, ouviria um ritmo mais “swingado”. Imagine que suas prestações mensais da TV acima fossem como notas numa música. Cada mês é um compasso e cada pagamento é uma semínima. Nesse caso, sua música seria uma sequência bem chata de ritmos compassados.

Mas isso não representa o jeito como seu cérebro pensa. Seu cérebro é hiperbólico, tá pensando o que? O que acontece na sua mente é mais ou menos assim: você adia coisas negativas a uma taxa hiperbólica, ou adianta coisas positivas a essa mesma taxa. Isso quer dizer que, se um mês é um compasso, seus pagamentos são semicolcheias. Supondo uma coisa negativa (como pagar a parcela da TV), seu cérebro tocaria uma semicolcheia no começo do compasso. Depois tocaria uma pausa. Depois tocaria duas semicolcheias para compensar a pausa.

Trocando em miúdos: ao invés da música ser “tá, tá, tá, tá” no mesmo ritmo, ela é “tá, ………, tá tá”. E isso pode seguir indefinidamente, formando uma música mais “swingada”.

Pense na sua relação com seu cartão de crédito. Quando você paga a fatura e libera o limite do cartão, seu cérebro entende essa coisa positiva como um estímulo e te libera para gastar um pouquinho mais (você pensa “ah, agora tô com limite… dá pra gastar nisso aqui”). Aí o mês vai passando e você começa a sentir um aperto no peito quando vai pagar as coisas. Até que, de repente, o cartão é rejeitado na maquininha porque seu limite estourou!

Vai dizer que não é assim?