Alguma vez você foi a uma praia e construiu um castelo de areia enquanto a maré estava baixa? Quando a maré subiu o que aconteceu? O castelo desabou com a força da água do mar, com suas ondas indo e vindo, cada vez com mais força. Pois é… Um dia desses estava caminhando por uma praia e avistei um coqueiro cuja foto está logo abaixo.

"E o chão, cadê?"

Este coqueiro está sendo derrubado pela força da água do mar, sua raiz já está totalmente fora da terra e a cada dia as ondas estão retirando mais a areia. Logo ele estará no chão, caído, morrendo… Fiquei alguns minutos perto dele e comecei a traçar alguns pensamentos sobre que relação poderia existir entre aquele coqueiro e nossa vida financeira.

E existe sim! Existe um aprendizado muito importante: não plante seu futuro sob a areia.

Vamos explorar um pouco mais

Você já viu no Hotmoney dicas sobre poupança, investimento, aposentadoria etc. Quem não sonha com uma boa aposentadoria? Existem várias teorias sobre o quanto você deve guardar do seu  salário para ter um bom dinheiro lá na frente, no seu futuro. Uns dizem que devemos guardar 10%, outros 15% ou 20%, tem uns que dizem que se deve dividir o salário em 3, ou seja: 1/3 para o gasto fixo, outro terço para diversão, e os terceiro terço deve-se guardar para o futuro, para um dia, quando quiser, parar de trabalhar e curtir uma aposentadoria digna.

Também temos aqueles que defendem que devemos usar parte do dinheiro de investimento para o futuro para investir na nossa formação atual e, com isso, poder agregar um ganho maior na renda atual, e logicamente poder guardar um pouco mais para o futuro.

Bom, não importa qual o montante que você vai guardar, o importante é que você crie a consciência de que precisa guardar, que precisa pensar no futuro. E que a melhor hora de fazer isso é agora, quando você está começando sua vida produtiva! Crie em você a disciplina da poupança. Todo mês, não importa quanto, poupe. Torne isso sagrado.

Mas onde colocar o dinheiro?

Como posso saber se não estarei colocando meu dinheiro na areia e na primeira onda ele vai embora?

1. Nunca coloque todos os ovos na mesma cesta. A cesta pode cair e você poderá perder todos os ovos. Diversifique. Lógico que no inicio, quando o dinheiro é pouco, não dá para dividir e você terá que colocar todo ele em um único investimento. Mas tenha isso em mente: quando os valores poupados forem maiores, diversifique;
2. Com pouco dinheiro, vá para o Tesouro Direto ou algum investimento que retorne, no mínimo, a inflação e mais algum juro, por menor que seja. Fundos DI são uma boa opção;
3. Escolha uma instituição financeira boa, que tenha credibilidade. Fuja de propagandas que prometem ganhos extraordinários. No Brasil, temos instituições que já estão há 50, 60 ou 80 anos mostrando-se sólidas, sem apresentar sinais de problemas. Muito pelo contrário, crescendo a cada dia. E sem te prometer mundos e fundos;
4. Se a empresa onde você trabalha tem algum tipo de Previdência Privada, faça!!! Geralmente, esses planos rendem mais que a inflação, pois investem a longo-prazo e conseguem rendimentos maiores. Se sua empresa não possui este beneficio, procure em instituições financeiras este tipo de investimento. Pode ser uma forma de forçar você a poupar pois geralmente este investimento é programado, ou seja, todo mês você tem que por um pouco de dinheiro;
5. Ações!!! Pode ser uma opção quando você já possui uma quantia maior poupada. Lembre-se que este tipo de investimento é de alto risco que você pode tanto perder quanto ganhar muito. Este investimento é para aquele dinheiro que você pode perder, se isso acontecer. Também é para aquele dinheiro que você pode deixar por longo tempo, sem precisar mexer;
6. Imóveis.Se você já poupou o suficiente para dar entrada em um imóvel, em construção, por exemplo, e tem um valor para pagar mensalmente para a construtora, pode ser um bom investimento. Aqui também você fica comprometido e mensalmente tem que pagar a construtora. Cuidado com as parcelas semestrais ou anuais que geralmente as construtoras colocam nos contratos. Você poderá, quando ficar pronto, vender por um preço maior, ou poderá financiar o saldo restante e morar no imóvel, fugindo do aluguel. Pense bem: se você paga aluguel, o dinheiro está indo para o proprietário do imóvel. Se você paga prestação de um imóvel, o dinheiro está aumentando sua poupança pois o imóvel será seu quando terminar as prestações. Pense no imóvel como uma poupança!
   

   Foto por Thad Zajdowicz (http://www.sxc.hu/profile/thadz)

   CUIDADO ao comprar imóvel em construção, a idoneidade da construtora é muito importante. Outro item importante é a localização do imóvel pois quanto melhor localizado, melhor será para vendê-lo e maior será a valorização. Também é um investimento de risco, mas, de menor risco que bolsa de valores/ações. Tem investidores que preferem investir em imóveis e colocá-los para alugar, recebendo mensalmente o aluguel como se fosse uma aposentadoria. Também é um bom investimento, ele só perde em liquidez, caso você precise vender urgente pode perder dinheiro na venda.

7. Não deixe de pagar o INSS. Se você é empregado, confirme que a empresa faz estes pagamentos mensais. Se você trabalha por conta própria, seja em sua empresa, seja como autônomo, pague o INSS. Bem ou mal, quando você tiver idade para se aposentar, terá uma renda vitalícia paga pela Previdência Social. Cada ano passado sem recolher, será um ano perdido lá na frente quando você estiver com seus 50/60 anos e quiser se aposentar;
8. Invista em você sempre. Quanto mais você estudar, fizer cursos profissionalizantes ou cursos de línguas, mais você estará valorizado no mercado e poderá aumentar seu salário mensal e por conseguinte aumentar sua fatia de poupança. Se você é autônomo, procure cursos voltados ao seu ramo, que visem te ajudar a incrementar seu negócio e ter novas ideias que possam aumentar seu ganho. Se você é empregado, idem, vá a luta, se especialize, aprenda sempre, nunca pare de aprender, cresça em sua empresa e aumente seus ganhos. Lembre-se: você é jovem e está no melhor período produtivo da sua vida, então aproveite!!!!

E, por último: não deixe que a poupança corte seus divertimentos e não deixe que os divertimentos acabem com sua poupança. Aja com moderação. Curta a vida também. Reserve parte de sua grana para gastar com você e seus amigos, namoradas(os), companheiros(as) etc.

Afinal diversão também é um investimento em você!!!

Foto por Mary Gober (http://www.sxc.hu/profile/marygober)

Fim de ano chegando, uma época em que todo o mundo para pra rever conceitos, objetivos e aquela coisa toda. E você em dúvida se pega seu 13º e dá entrada num carro novo (afinal, você trabalhou; você merece!) ou se faz alguma outra coisa com o dinheiro. Pois se a gente já não te convenceu a investir em você no Programa Login, vamos convencer agora!

Foi publicado no começo deste ano um estudo pela Georgetown University Center on Education and the Workforce intitulado What’s it Worth? The Economic Value of College Majors, ou “Quanto Vale? O Valor Econômico das Graduações Universitárias”, que mostra detalhadamente o impacto de um diploma no seu salário (quer dizer, nos salários dos americanos, porque o estudo é de lá…).

Segundo o estudo, uma das conclusões mais interessantes é: diplomas universitários fazem a diferença. Mais interessante ainda é que a área que você escolhe também tem um impacto forte no salário que você vai ganhar. Por exemplo: um engenheiro especializado em petróleo pode ganhar até 300% mais que um professor do jardim de infância. Confira no gráfico abaixo quais são as áreas que têm os maiores salários para graduados e para pós-graduados:

* valores em US$, considerando trabalhadores full-time com diploma universitário; fonte: Fonte: Georgetown University Center on Education and the Workforce, What’s it Worth? The Economic Value of College Majors

Uma outra conclusão interessante do estudo (essa não foram eles quem disseram; essa é minha mesmo) é que áreas que julgamos muito importantes como educação têm oportunidades de salário pífios perto de áreas que julgamos danosas. Alguém aí acha que o petróleo é realmente o material do futuro para a humanidade? Acho que não… Mesmo assim, um engenheiro que trabalhe nessa área pode ter um salário infinitamente maior que o de um professor. E um professor é só aquele profissional que forma as pessoas, sabe? Um trabalho banal…

De qualquer maneira, a área de atuação que escolhemos tem um impacto no quanto podemos ganhar. Mesmo assim, fazer uma especialização (ou uma pós-graduação, como queiram chamar) também faz uma diferença enorme! Veja na tabela abaixo as áreas cujos salários mais aumentam com uma pós:

Novamente, é curioso notar que uma área tão sensível como Biologia esteja no meio do ranking dos maiores salários. Felizmente, porém, essa é a área em que uma pós faz a maior diferença: 101% de aumento nos salários. Também é bastante interessante notar a popularidade da carreira de Negócios (Administração e essas coisas). Apesar da média de salários estar entre as mais altas, esse pessoal também é o mais popular. E a amplitude de seus salários também é a maior. Ou seja: apesar da média dos salários de administração ser alta, existem muitos profissionais no mercado (aumentando a competição) e existe uma galera enorme que ganha pouco e uns poucos que ganham muito. A média é alta, mas não quer dizer que seja igual para todos.

Investir em você: o retorno

Segundo um outro estudo, chamado The Hamilton Project, do Brookings Institution, a Taxa de Retorno do Investimento em Educação é muito maior que qualquer outro investimento financeiro. É isso mesmo que você leu: o Retorno da Educação é muito maior que qualquer outro investimento!

Eles analisaram o seguinte: quanto custa fazer uma faculdade? A faculdade inteira? Nos EUA, custa em média uns US$102.000,00. Então eles pegaram esses 102 mil e “investiram” em vários produtos. Eles simularam o ganho nos salários de universitários, depois de conseguirem se formar, simularam o ganho se tivessem investido na Bolsa de Valores, em ouro e outras coisas durante 50 anos. E o que eles descobriram?

Fonte: Brookings Institution

É isso. Um diploma de tecnólogo, por exemplo, é o que dá o maior retorno pelo dinheiro investido. Isso se deve ao fato do curso ser mais curto e mais barato, não necessariamente a salários mais altos. Mesmo assim, o segundo lugar ficou para o diploma de graduação (ou bacharelado), com um retorno de mais de 15%. Em comparação, a Bolsa de Valores não chegaria a dar 10% de retorno. Imóveis: ridículos 0,4%.

Conclusão

Você é seu melhor investimento. Não sua casa, nem seu carro. Você! É claro que o estudo foi feito nos EUA e a economia americana não reflete 100% da economia brasileira. Temos nossas peculiaridades e eles têm as deles. Mesmo assim, não creio que a diferença seria tão brutal se tivéssemos estudos desse porte por aqui.

Outra coisa: não escolha sua carreira em função do salário que vai ganhar. Escolha aquilo que lhe inspira, que lhe faz querer acordar de manhã. Se sua carreira não está no topo das listas que mostrei aqui, então lute para que esteja. Faça seu trabalho valer o que ele deve. Pelo menos você já estará ciente das disparidades que existem por aí. Agora é só botar a mão na massa.

Esta não é minha bisavó, mas poderia ser! | Foto por ontanu mihai (http://www.sxc.hu/profile/ontzy)

Certo dia, uma vizinha lhe trouxe, de presente, uma galinha. Isso mesmo: uma galinha Vivinha da Silva. No interior era assim, se dava de presente o que se tinha, pouca coisa era comprada. Ela, olhou aquela galinha, observou, levantou pelos pés, pelas asas, olhou aqui e acolá, nada vendo de errado, deu a ordem:

- Coloquem no cercado, sozinha, não junto com as demais galinhas. – ela tinha uma criação no seu quintal. – Se em um mês não acontecer nada, matem pro jantar. Vamos fazer uma galinha ensopada!!!!

Ora, o que poderia ter de errado uma galinha?

Minha bisavó tinha um amigo, também igual a ela, desconfiado por demais. Mas ele resolveu depositar seu dinheiro em um Banco, foi mais precavido que minha bisavó. Só que ele colocou uma condição ao Gerente do Banco. No dia do depósito das economias, disse ao Gerente com voz firme:

- Todos os dias venho aqui e o senhor tem que me mostrar meu dinheiro, pode ser assim?

O Gerente disse:

- Tudo bem, venha e eu te mostro sim, fique tranqüilo.

A rotina se seguiu até o fim da vida desse amigo. Diariamente, o gerente mostrava para ele uma quantidade de dinheiro para tranquilizá-lo e certificá-lo de que estava guardado no cofre do Banco. Lógico que não era o mesmo dinheiro, e sim outros valores que diariamente eram depositados no Banco por outros clientes, afinal, dinheiro não é carimbado!

Os bancos trabalham com o dinheiro que os clientes deixam lá aplicados ou simplesmente depositados em conta corrente. Os bancos pegam os valores depositados ou aplicados e investem os mesmos em aplicações, compram títulos do Governo, emprestam para quem precisa e assim por diante. O dinheiro nunca fica completamente parado.

Mas, voltando à minha bisavó

Poupança para minha bisavó | Foto por Anu Länsisalmi (http://www.sxc.hu/profile/Mupsu)

Por que tanta desconfiança? Bom, ela tinha um segredo, que só foi descoberto quando morreu!!! Guardava, em baixo de seu colchão, todas as suas economias, um montão de notas de Cruzeiros. Sim, Cruzeiro, era a moeda do Brasil antes do nosso querido Real. A desconfiança toda dela era que alguém pudesse querer matá-la para pegar seu rico dinheirinho!!!

Bom, se vocês não sabem, nessa época tínhamos uma inflação que girava mais ou menos em 1% ao dia. Isso mesmo chegou quase a 30% ao mês no pico mais alto. Vocês podem imaginar quanto de dinheiro minha bisavó perdia, a cada dia, com suas economias guardadas em baixo do colchão. Banco, nem pensar. Como ela iria confiar em um Gerente? Onde ele iria guardar seu dinheiro? Não, não e não. Colchão é melhor, todo dia posso vê-lo, contá-lo, acariciá-lo, enfim, cuidar dele.

Cuidar dele? Ora dinheiro parado é dinheiro que perde o poder de compra, vocês leitores já sabem disso, certo?

Minha bisavó, quando morreu, deixou embaixo do colchão em valores das notas CR$1.352.200,00 (Um milhão, trezentos e cinquenta e dois mil e duzentos Cruzeiros) que convertidos para o Real eram equivalentes a R$491,00 (Quatrocentos e noventa e um Reais).

Se ela tivesse aplicado este valor, pelo menos por um ano, teria muito mais que o triplo! Isso sim seria cuidar do dinheiro… Mas, morreu e não deixou nada, nadinha mesmo, pois o Cruzeiro já havia deixado de ser nossa moeda há algum tempo, então, já não valia mais nada. Talvez, algum colecionador quisesse….

Por que contar esta estória?

Tratar o dinheiro com carinho é o que devemos fazer, aplicando o mesmo, seja investindo em nós mesmos, seja adquirindo coisas que nos agradem ou agradem a quem gostamos, seja poupando, em um Banco ou Corretora ou em bens materiais.

Nunca deixe seu dinheiro parado! Apesar de hoje nossa inflação estar menor – mesmo que ainda alta para padrões de países desenvolvidos – ele sempre rende algo que mantenha seu valor de compra.

Exemplos:

• R$1.000,00 parados na sua conta corrente ou numa gaveta em casa, no final de um ano estarão valendo R$930,00 (considerando uma inflação de 7% corroendo seu poder de compra);
• R$1.000,00 aplicados no Tesouro Direto, no final de um ano valerão R$1.157,10 (considerando a rentabilidade em 12 meses de uma NTN-B com vencimento em 2013).

Existem outras formas de investimento que podem ser melhor entendidas por vocês falando com o Hotmoney Serviços!

Abraços!

Fonte: Jornal de Economia e Finanças

Então você é jovem. Nasceu antes da era do WWW, mas não antes do fim da URSS, e vive num país de culturas tão diversas que mais parece vários países num só! Um país com muitas riquezas naturais, tantes que você vê seus compatriotas disputando por elas. E, mesmo com essas riquezas, seu país ainda sofre com desigualdades na distribuição de renda, que leva a uma imensa massa de trabalhadores informais, que sobrevivem ao largo da sociedade. Seu país mal saiu das fraldas e seus compatriotas não sabem bem lidar com o dinheiro ainda. É tudo muito novo. Seu país ainda fala pelo menos 9 línguas diferentes e acabou de sair de uma guerra civil de quase 30 anos!

Ué, não estávamos falando do Brasil? Por incrível que pareça, estamos falando de um país que também tem o português como língua oficial e que também tem muito a aprender no trato com o dinheiro. Estamos falando de Angola, a jovem nação africana que se ergue e já encontra desafios similares aos nossos. Um país que já nos exportou muita cultura (grande parte das palavras de origem africana que temos no nosso português veio de lá) e que agora importa nossos especialistas para arrumar as finanças pessoais da população!

A membro da IACSEE, representante do Brasil no Global Financial Education Program e especialista em educação financeira infanto-juvenil e para pessoas de baixa renda, Cássia D’Aquino, é o ponto central dessa renovação na educação financeira no país. Ela contou para o Jornal de Economia e Finanças como tem se dado esse trabalho em Angola e falamos um pouco dele aqui.

Um pouco de história

Angola é um país do oeste da África subsaariana que se tornou independente de seu colonizador (Portugal) há pouco tempo: 1975, para ser mais exato. E sua independência não veio sem uma guerra, que se iniciara 10 anos antes. Após a retirada da presença portuguesa de Angola, contudo, as coisas não se amainaram. Os grupos políticos que lutaram pela indepedência do país, o Movimento Popular de Libertação de Angola (MPLA), a União Nacional para a Independência Total de Angola (UNITA) e a Frente Nacional de Libertação da Angola (FNLA), travaram entre si uma batalha pelo controle do país. Para piorar a situação, o mundo vivia então o auge da Guerra Fria e adivinha quem eram os maiores apoiadores dos dois grupos políticos? O MPLA era apoiado pelos vermelhos (Cuba e URSS), a UNITA era apoiada pelos EUA e pela África do Sul e a FNLA era apoiada pela Zâmbia e também pelos EUA. Resumo da história: o país entrou em uma guerra civil que durou até 2002, mais de 10 anos depois da queda da União Soviética!

A guerra, claro, tem seu preço. Quase 40 anos de guerra também. Sendo assim, um dos maiores desafios vividos por Angola agora é reconstruir seu país, fazendo jus à sua nação forte. Ainda hoje, há algumas rusgas, principalmente na província de Cabinda, que é uma das maiores detentoras de reservas de petróleo no país. (Alguma semelhança com a briga pelos royalties do pré-sal?)

Rico em petróleo e diamantes, o jovem país compartilha conosco diversas características, uma delas a desigualdade social. Assim como nós, há uma grande parte da economia angolana que vive numa Angola que gira em torno do trabalho informal, enquanto há uma classe média que vive em outra Angola. Só que lá existem desafios que nós desconhecemos, como a língua. O português é considerado a primeira língua de apenas 30% da população. Isso não quer dizer que os demais não o falem, mas indica que grande parte da população tem forte contato com outras línguas e culturas. Essa pluralidade leva a um dos maiores desafios para a formação de uma cultura financeira em Angola.

A educação financeira

Cássia D'Aquino, especialista em finanças pessoais

Como conta Cássia D’Aquino, a população angolana tem baixa bancarização, isto é, poucos aderem aos bancos. Muita gente (por aqui) acha que os bancos são a razão de todos os problemas no mundo (de todos, não, mas de alguns eles são…). Só que eles também fornecem um serviço que às vezes nos passa desapercebido. Por exemplo: o de guardar seu dinheiro. Em Angola, o primeiro passo para uma vida financeira saudável da população é dar-lhes acesso a uma conta bancária, para poderem deixar seu dinheiro livre de intempéries. Segundo Cássia, muitos angolanos guardam seu dinheiro em garrafões, correndo o risco de perder todas as suas economias por conta de algo como um incêndio, ou por conta de um gasto desmedido (imagine se você chegasse em casa todos os dias e visse seu dinheiro todo amontoado; vai dizer que não dá uma vontade de pegar um pouquinho e gastar?).

Mas para levar mais pessoas aos bancos, algumas melhorias precisam ser feitas. O limite mínimo para abertura de conta por lá era alto demais para algumas parcelas da população, problema que já corrijimos por aqui. Outra questão são os documentos exigidos. Grande parte da população não possui os documentos necessários para abrir uma conta, pois a presença do Estado ainda não está consolidada em todo o país (esse problema nós ainda não resolvemos por completo).

Ademais, existe um problema simples: os bancos não conseguem atender a todas as pessoas porque nem todos falam a mesma língua! Parece coisa de maluco num primeiro momento, mas já vamos ver que não é. Os bancos não possuem os documentos traduzidos para as diversas línguas do país e os atendentes não estão preparados para atender pessoas com dificuldades com o português (ou sem português algum).

É curioso pensar nessa barreira linguística, pois a desconhecemos aqui. O que temos aqui são só gerentes de banco pouco preparados para informar aos clientes como o sistema bancário funciona e quais são as melhores opções para eles. Por aqui, vemos gerentes dizendo que os Títulos Públicos são um péssimo investimento (para os bancos é, para nós, não), vemos gerentes vendendo Títulos de Capitalização como se fossem investimentos etc. E tudo isso feito numa linguagem que pouca gente entende (vai dizer que você sabe na ponta da língua o que é um título de capitalização?). Então você, cliente, não entende muito o que seu gerente diz, o que me leva a pensar que a barreira linguística não é um problema só quando não falamos a mesma língua. Ela também acontece quando não sabemos o que as palavras querem dizer na nossa própria língua materna!

Controle financeiro e poupança

“Estive reunida por algumas vezes com senhoras que exercem a actividade de vendedoras ambulantes e notei que elas são bastante poupadoras.”

Cássia notou que essas trabalhadoras ambulantes, apesar de ainda não estarem “bancarizadas”, têm uma tendência a guardar um dinheiro para eventuais adversidades. Por outro lado, ela mesma ressalta a importância de se planejar financeiramente, principalmente no que tange a classe média. Segundo ela, “uma pessoa que sabe lidar bem com o dinheiro é alguém que tem a capacidade de adiar os desejos de hoje em função de futuros benefícios.”

Fonte: Jornal de Economia e Finanças

Pode-se notar, por tanto, o efeito “Casas Bahia” que temos aqui no Brasil. É quase senso comum que as classes menos favorecidas são as melhores pagadoras e são as que mais cuidam de seu dinheiro. À medida em que subimos na pirâmide social, percebemos que as pessoas passam a ser menos cautelosas financeiramente. Então Cássia passou ao Jornal de Economia 10 regras básicas para uma boa gestão das finanças pessoais (que reproduzimos aqui resumidamente):

1. Faça planos e delimite objetivos;
2. Conheça seus hábitos;
3. Elabora (e siga!) seu orçamento;
4. Não se submeta a todas as suas vontades;
5. Tenha sempre uma reserva;
6. Mas não poupe demais;
7. Habitue-se a poupar; transforme isso num prazer tal qual o de gastar;
8. Compartilhe suas decisões financeiras com sua família, para todos ficarem no mesmo barco;
9. Evite desperdícios;
10. Seja inteligente com seu dinheiro e pense em suas prioridades antes de poupar e gastar.

Reflexão

Mesmo com uma receita simples de dez passos, parece que não conseguimos estar onde queremos em relação ao nosso bolso, né? Mesmo podendo, nós, enquanto país, poupamos menos do que deveríamos. Tampouco fornecemos às pessoas um acesso satisfatório ao sistema bancário. É por isso que nós, enquanto Hotmoney, fazemos o que fazemos: para que não pareça que seu gerente fala grego com você. E para que todos consigamos uma vida financeira saudável.

Realmente, finanças pessoais parece uma coisa complicada. E olha que aqui no Brasil falamos todos a mesma língua e não vemos uma guerra há mais de século! É… É bem difícil cuidar do nosso bolso mesmo…

Para saber mais

• Ouça a entrevista de Cássia D’Aquino para o Hotmoney
• Conheça o Jornal de Economia e Finanças

Agradecimento especial a Cássia D’Aquino e a José Chimuco, editor executivo do Jornal de Economia & Finanças.

A primeira coisa que você deve saber é que ninguém fica milionário da noite para o dia investindo parte do salário. Nós que somos do ramo sempre ouvimos histórias sobre um cara ou outro que virou milionário em 1 ano, mas o cara tem 25 anos, gastrite, pressão alta, cabelos brancos e outras coisas que a medicina ainda nem descobriu…

Foto: a_kharta | http://www.sxc.hu/photo/531970 |

Eu fiz uma breve simulação de um individuo que ganha R$ 4.000,00 por mês e que guarda 90% do seu salário. Esse cara, tendo reajustes anuais em seu salário de 8%, só consegue juntar dinheiro o suficiente para receber seu salário de R$ 4.000,00 aplicando em títulos de renda fixa ao final de 8 anos e meio. Dá para acreditar?

Um cara que recebe um salário desses, precisa viver miseravelmente com 10% de seu salário ao longo de 8 anos para juntar uma grana que renda R$ 4.000,00 por mês. Isso não é vida, pior ainda se você guardar apenas 10% como já disse Danilo Reis em seu artigo “Você Não Vai Ficar Rico”.

E nem adianta começar a se animar com o mercado de ações. Se você conhece “mais ou menos” este tipo de investimento, terá altas chances de fazer merda! A não ser que siga meu conselho publicado em Mercado de Ações pra Quem Não Tem Grana.

Pergunte ao seu corretor de valores mobiliários ou consultor financeiro se ele ficou milionário comprando e vendendo ações. De duas uma: ou ele vendeu a alma ao Diabo e conseguiu sobreviver aos longos períodos de estresse e merece ser indicado para ser entrevistado pelo Hotmoney (se conhecerem comentem!) ou ele está mentindo.

Os operadores de grandes bancos não enriquecem só comprando e vendendo ações como dizem por aí. Ele tem um salário enorme! E não é por menos, eles trabalham para fazer o que qualquer ser humano quer…dinheiro!

Se você não tem um salário enorme, não se iluda! Não ficará milionário da noite para o dia, então pare de procurar a fórmula mágica! Só ganha dinheiro investindo quem já tem dinheiro ou muita, mas muita sorte!

Dica do Hotmoney

Se você tiver seu próprio negócio ou um salário razoável e muita disciplina, talvez consiga juntar 1 milhão, mas nenhum consultor financeiro conseguirá isso para você.

Relembrando o exemplo citado no começo do texto, aquele cara só vai juntar 1 milhão em 13 anos vivendo miseravelmente com 10% de seu salário durante todo esse tempo. Vale a pena para você?

Nós do Hotmoney, HM Serviços financeiros e HM Educacional, te ajudamos a conhecer esse mundo, mas não fazemos você ficar milionário de uma hora para outra. Se der mais uma olhada no Google tenho certeza que alguém vai prometer isso para você…mas só posso te desejar boa sorte!

A pergunta de 1 milhão de dólares é a pergunta de 1 milhão de dólares!

Eu aposto que você já leu alguma coisa sobre isso em vários sites consagrados de finanças pessoais. Digitando apenas “Custo de um filho” no Google surgirão milhares de reportagens sobre o assunto.

Há um tempo atrás, quando também fiz uma pesquisa sobre o assunto, reparei que a maioria dos “sábios financistas consagrados” calcularam que um filho entre 0 (zero) e 23 anos custa, em média, entre R$ 400 mil e R$ 550 mil. A única coisa que me intrigou foi que nenhum deles realmente provou por “A mais B” como chegaram nesses valores.

Com objetivo de iluminar a mente das pessoas com conceitos importantes de finanças, fiz as mesmas contas que os financistas consagrados e cheguei ao mesmo resultado (ainda bem!). No entanto, ao contrário do que qualquer outro, eu quis apresentar os mesmos resultados de maneira um pouquinho diferente.Pra começar, eu criei uma planilha com todos os custos possíveis e imagináveis de um filho, desde o teste de gravidez comprado em uma farmácia até a festa de formatura da faculdade aos 23 anos e dividi o cálculo em 7 fases conforme a tabela ao lado e cheguei em um custo total de R$ 522.925,85.

Contextualizando

Ser pai é uma profissão de um projeto só, mas é como qualquer outra. Mesmo parecendo simples, ser pai ou mãe, exige que o profissional passe por todas as fases de um projeto convencional como o estudo de mercado, planejamento, fase pré-operacional (gestação), controle etc. Como qualquer outra, essa profissão também exige esforço e conhecimento de finanças.

Em finanças, existe um modelo de analise de projeto de investimento chamado de Fluxo de Caixa Descontado. Neste modelo, o analista faz uma projeção de todas as entradas e saídas de dinheiro que virão do projeto (fluxo de caixa)e aplica um valor de desconto pra saber quanto vale esse projeto hoje. Daí o nome [grotesco] Fluxo de Caixa Descontado.

Ora, se ter um filho é o maior e único projeto de um pai, porque não aplicar a mesma analise para programar seus gastos futuros com esse Ser vindouro? Foi isso o que fiz de maneira simplificada e o resultado, neste post, é interpretado como: Quanto custaria se você comprasse um filho à vista?

Olá eu sou a Dani, minha mamãe não tem condições de pagar uma escolinha pra mim! Você me quer em sua escolinha? Entre em contato com meus amiguinhos do Hotmoney!

Como assim?

Se o custo de criar um filho desde a fase pré-operacional (gestação) é de R$ 522.025,85 pagos ao longo da vida do filho, chamaremos de compra parcelada. Você o fabrica em um quarto de hotel à luz de velas com um champagne em um sábado à noite e terá que pagar durante 23 anos essa noite no hotel. Querendo ou não, isso são parcelas!

No entanto, imagine se o seu filho pudesse vir com uma fatura ou boleto bancário junto. Neste boleto estariam inclusas todas as despesas com escola, roupas, cursos, mesadas, festas de aniversário, e você pagaria tudo de uma só vez! Tipo a vista, saca? Você tem ideia de quanto seria o valor deste boleto?

Como nós do Hotmoney somos machos e matamos a cobra e mostramos o pau! Eu fiz todos os cálculos que a maioria dos economistas adoram fazer e complementei a conta com o preço do boleto. Calculei quanto custaria seu filho a vista!

Baixe a planilha e divirta-se!

Baixou? Então repare só. Para trazer todos os gastos futuros do seu filho a Valor Presente, você precisa de uma Taxa de Desconto. Pode ser uma taxa “qualquer”, mas que tenha a ver com o princípio do projeto.

Você poderia considerar, por exemplo, investir o valor que será gasto com o filho consigo, por exemplo, em cursos e viagens. Como fruto desse investimento, seu salário aumentaria (veja o post Você Não Vai Ficar Rico!). O percentual de acréscimo em seu salário poderia ser a Taxa de Desconto que em outras situações pode ser chamado de Custo de Oportunidade.

Como esse calculo exigiria um volume muito grande de dados “subjetivos”, eu considerei simplesmente a taxa SELIC. Fica muito mais fácil de entender!

O “grand finale” dessa historinha toda é que se você comprasse um filho à vista teria 72,90% de desconto, pagando apenas R$ 141.719,57. É uma bagatela, a melhor das promoções!

Óia eu aqui outra vez!

Não confunda! Esse não é o valor que, aplicado na poupança, irá cobrir todas as despesas do desenvolvimento de seu espermatozoide campeão, não! Se você tivesse depositado na poupança R$ 141.719,57 teria de saldo ao final de 23 anos R$ 619.250,66.

Sim, o valor que você teria é 18% maior que o valor que você vai gastar com seu filho! Incrível, não é? Está mais do que comprovado que financeiramente um filho não vale a pena! Mas não fique assim, tenho certeza que  alegria de ter um filho compensa todos esses números. Eu sou um financista maluco e meu sonho é ter um filho, acredita?

Existe apenas uma hipótese que pode valer a pena ter um filho. Você já pensou em adotar um? Não? Pois veja esses números:

Se você nunca considerou adotar uma criança, talvez se sensibilize com o valor! Quem sabe agora?

IMPORTANTE: Não considerei no cálculo a diária do hotel para a fase inicial de execução do projeto, lembrando que deve estar presente um Homo sapiens do sexo masculino e um do sexo feminino para dar certo. Não pode haver preservativos no local! Esse gasto também pode variar muito por região ou pela pressa do casal a dar inicio ao projeto!

OBERVAÇÃO: Se você quiser calcular para mais de um filho, multiplique o resultado da planilha pela quantidade de filhos pretendida e boa sorte!

OBSERVAÇÃO II: A foto deste post são de uma linda garotinha loira, filha de uma mãe solteira que não tem condições de arcar com uma escolinha para ela. Se você tem uma escolinha com possibilidade de uma bolsa para a Dani, mande um e-mail para andrevisnadi@portalhotmoney.com que podemos conversar melhor.

Bons projetos!

Um dia, em uma roda de amigos, surgiu este assunto, um dos amigos disse que um metro quadrado de apartamento da classe média em São Paulo está R$9.000 ou R$12.000, um absurdo de caro, será? Então, indaguei, por que tem tanta gente comprando?

O outro amigo disse, meu micro quebrou e fui em três lojas para fazer orçamento, uma queria R$1.000, a outra R$900 e a terceira R$75 – para mim os três estão caros disse ele e fiquei sem saber o que fazer. A primeira loja, a mais cara, eu tenho muito boas referencias dela, as outras não tenho.

Será que qualidade, confiança determinam o caro e barato?

Quando grandes investidores dispendem seus Reais para comprar ou montar um novo empreedimento eles pensam se é caro ou barato? Ou eles pensam no quanto eles tem para investir e em qual negócio eles vão investir?

Quando nós, simples mortais, vamos a uma loja para comprar um tênis, pesquisamos qualidade, preço, e olhamos, olhamos e olhamos muito para aquele que nós mais gostamos – se o preço do que mais gostamos estiver dentro da  possibilidade monetária, pimba!!!! Foi-se toda pesquisa feita, foi-se o pensamento sobre qualidade, certo?

O papo corria solto, então um outro amigo se lembrou de uma estória que seu pai lhe contou (infelizmente não sei o autor para lhe dar os créditos. Se alguém souber me fale) que diz o seguinte:

Uma família árabe viajava do sitio onde tinham suas plantações até a cidade para vender seus produtos. A viagem era longa e eles tinham apenas um burrico que não carregava muitas coisas, então, pai e filhos iam até a cidade e lá vendiam seus poucos produtos e voltavam muito cansados.

Um dia o pai disse ao filho mais velho: Filho, vá até aquela estalagem e pergunte o preço de um camelo. Se comprarmos um, pelo menos, nos ajudará bastante e podemos trazer mais mercadorias para vender.

O filho foi e perguntou. O vendedor de camelos disse: São 30 dinheiros cada camelo.

Voltando para o pai, o filho lhe disse: Pai, é muito caro, cada camelo custa 30 dinheiros!!! O Pai concordou e disse: Realmente é muito caro.

Bom, a família não desistiu e continuou trabalhando, ganhando e economizando. Passados um ano, o pai chamou o filho mais velho e disse a mesma coisa: Vá falar com o vendedor de camelos e veja quanto custa um camelo. O filho foi. Ao voltar disse ao pai: Pai, veja que absurdo, agora o preço é 50 dinheiros por cada camelo!!! Um ano se passou e ficou mais caro ainda!!!

O Pai pensou, fez algumas contas de cabeça, e disse ao filho: Vá lá e compre 3 camelos.

O Filho, espantado, disse: Pai, há um ano o preço era 30 e o senhor achou caro, agora o preço é 50 e o senhor me manda comprar três camelos ???!!! O que houve?

O Pai então respondeu: Filho, há um ano era caro porque nós não tínhamos o dinheiro para comprar nem um camelo sequer. Hoje, com o que economizamos, temos dinheiro para comprar, então deixou de ser caro.

Moral da história: se você tem muito dinheiro, o caro parece barato. Mas lembre-se: o barato sai caro! (errrr)

Foto por Bensik Imeri (http://www.sxc.hu/profile/Bessarro)

Lá nos idos de 1999, os irmãos Wachowski lançaram o primeiro filme da franquia Matrix. No filme, para sair da ilusão da Matrix, Neo e todos os outros tiveram que tomar a famigerada pílula vermelha. Se você não se lembra, você com certeza não estava neste planeta em 1999 (ou você teve sua memória apagada pela Matrix).

O conceito por trás do filme é: como saber se vivemos no mundo real ou numa simulação? Se todos os seus sentidos e tudo o que você aprende dizem o contrário, como você faz para enxergar que a realidade não é a que você vê?

Muito mais que educação

Com educação, em especial a financeira, é a mesma coisa. Muitas vezes somos levados a acreditar em certos conceitos e em certas “dicas” por motivos que não entendemos direito. Numa hora, ouvimos que fazer compras parceladas é ruim para o nosso bolso. Na outra, lemos que a economia só está crescendo porque o brasileiro está podendo comprar mais. Como você pode tomar decisões sólidas se o mercado financeiro é tão complicado? Se você não entende o blablablá que bancos, corretoras, jornais, programas de TV e rádio espalham por aí, como vai perceber se está pisando no chão ou num precipício.

O oitavo mandamento de Chuck Jones, criador do Coiote, diz: “Sempre que possível, fazer da gravidade o pior inimigo do Coiote.”

Mas até aí é fácil! Imaginar que a sociedade influencia seus costumes e rotinas é um ótimo argumento caso você tenha uma decepção consigo mesmo(a). É fácil dizer que a culpa da sua conta bancária estar no vermelho é da mídia e de seus colegas de faculdade ou do trabalho. Todos eles te influenciam a sair, comprar e gastar rios de dinheiro para manter seu status social. O difícil é você ter a força de vontade para aprender, dando a si mesmo(a) a bagagem necessária para não cair em ciladas.

Sendo assim, é nossa missão tirar você dessa roubada, fugindo do papa-léguas. Nós somos sua pílula vermelha (uhhhhhhh)!

Você não está sozinho

Mas se você está achando essa missão de sair da sua bolha de realidade virtual muito penosa, não se preocupe. Você pode descolar um “personal trainer” pro seu dinheiro. A Arata Academy lançou uma turma de coaching financeiro chamada A Classe Alta! É como se você tivesse um grupo especialistas te ajudando a entender seu comportamento perante o dinheiro, desfazendo alguns mitos como: por que sempre dizemos que não temos tempo para pensar no nosso dinheiro, mas lemos “O Segredo” esperando que o Universo nos traga o que merecemos?

A essa e outras ideias que permeiam nossa mente, a Arata Academy deu o nome de a Matrix da Classe Média. Para entender melhor, assista ao vídeo aqui!

Clique na imagem para assitir ao vídeo

Se você se interessou, não perca tempo e se cadastre no link acima. As incrições se encerram no dia 16 de setembro, às 15h (horário de Brasília)!

Foto por http://www.sxc.hu/profile/krysek

Que foi? Não vou mesmo, mas eu explico!

De cabeça, quantos consultores financeiros você conhece? Eu posso fazer uma lista enorme pra você, mas vou tentar manter o mínimo de pudor e vou privá-los de uma exposição negativa gratuita!

A profissão de consultor financeiro está na moda. O Brasil está em uma fase boa e as pessoas que estão enriquecendo fomentam esse mercado indo atrás de informações sobre como comprar melhor, poupar, investir, proteger seu patrimônio etc. Mas, na real, ninguém quer te ajudar de fato, estamos ganhando nosso dinheiro e você não vai ficar rico com estas frases prontas que são [:ttip="apapagaiadas: Gíria inventada por André Visnadi, sem fundamento literal algum" id="105"]apapagaiadas[:/ttip] por todos estes profissionais, muito menos com este texto.

A verdade é que ninguém quer que você fico rico, nem o governo, nem as empresas, nem seu vizinho e, muito menos, seus consultores financeiros. Já se perguntou por que eles cobram pra prestar serviços a quem está endividado? Claro, a coisa que uma pessoa endividada com Deus e o mundo mais quer é uma continha nova pra pagar! Hum… Climão!

Mas vou explicar economicamente porque não tem ninguém preocupado com você.

O governo

O governo cria mil e uma medidas para você ter estudo, saúde para trabalhar com afinco e ainda estimula as empresas a contratarem. A toda hora o Ministro Carlos Lupi aparece em entrevistas e pronunciamentos orgulhoso por ter conseguido diminuir o desemprego no Brasil e aumentar a renda média da população.

Será que o governo quer seu bem mesmo? Sim, obviamente sim. Quanto mais dinheiro você tem, maior sua contribuição em impostos, por conseguinte, maior a receita dele. Isso quer dizer mais investimentos (desculpa mais dinheiro pra desviar dinheiro), melhores salários pra o Ministro e seus companheiros e mais crescimento para o país. Sorte de quem está em pleno mandato… Quando as coisas vão bem, a chance de reeleição é bem maior nesses períodos.

Conclusão: Quanto mais você ganha, maior a sua contribuição para o governo. Lembra a teoria do queijo suíço? Quanto mais queijo, mais buracos, ou seja, menos queijo.

Empresas

Ah, romã!! Agora sim você fica rico! | Foto por http://www.sxc.hu/profile/konikaori

Você realmente acha que as empresas querem que você enriqueça? Pense bem!

De que as empresas vivem? De clientes! Você, apesar de ser funcionário e receber salários maiores, é consumidor dela. Quanto mais você ganhar, mais vai gastar. Quanto mais rico você for, mais pessoas se tornarão suas exigências e seus gastos. Isso é muito bom economicamente falando, mas não é tão fácil e o caminho é seguido a passos de passarinho (não, não é o avestruz, é uma andorinha manca, sem uma asa e que não sabe piar direito, isso é você!).

Lembra do queijo? Quanto mais você ganha, mais você gasta e engorda os bolsos dos grandes capitalistas donos de empresas. A economia agradece, as empresas vão crescer produzir mais e pagar mais para seus funcionários consumirem mais, o Brasil cresce e todos ficam felizes! Ficam?

Seu consultor financeiro

Não preciso perguntar de novo, não é? Você já deve estar convencido que ninguém espera que você fique com um saldo bancário gigante, muito menos seu consultor financeiro.

Esses “consiglieres” ganham se você precisar de ajuda nas finanças. Quem tem dinheiro sobrando não precisa ficar fazendo muitas contas pra saber o que gasta ou não, mas você, eu e 90% dos brasileiros precisamos fazer milhares de continhas pra não entrar na obscura e amedrontadora lista do SERASA.

Esse é “nosso” mercado, precisamos de pessoas endividadas para conseguir clientes. Se não houver pessoas endividas, acabou! Todos nós morremos de fome e precisaremos de você pra nos socorrer. Irônico, não?

O banco

Ah, o banco deve gostar se eu ficar rico, aí eu ponho bastante dinheiro nele! Errado! O que o banco mais precisa é te endividar! Quanto mais endividado as pessoas ficam, mais dinheiro ele cobra de juros.

Os juros são como um salário para o banco! Quanto maiores os clientes pagadores de juros, maiores seus lucros! Imagina se todos economizassem dinheiro, pra quem o banco vai emprestar? Ferrou!

Seu vizinho

Eu sinceramente não sei por que incluí seu vizinho, mas ele deve morrer de inveja se você fizer aquela reforma na casa ou comprar aquele carro top! Inveja nunca é bom!

Só tenha em mente que ele não quer te ver rico, ele quer esfregar na sua cara que tem um Gol Caixa 86 enquanto você tem um Fiat 147 e não o contrário.

Conclusão

Pra economia, é bom que você gaste dinheiro, não fique guardando como maluco e não viva sua vida! Faça o que tu queres! Com parcimônia, é claro!

Se quiser ganhar dinheiro mesmo, seja você o capitalista dono de empresa e receba das pessoas que gastam ao invés de dar o dinheiro pra elas!

Se quiser gastar feito maluco também pode. Depois que estiver desesperado com suas contas pode vir falar comigo, mas o pagamento é adiantado… Brincadeira!

É isso!

Meu pai está aposentado. Tenho muito orgulho dele por ter conseguido chegar a esse momento com tamanha solidez. De garoto humilde no interior do Paraná a diretor de multinacional, passando por escriturário esfomeado (perguntem a seus pais o que era um escriturário). Tudo em mais de trinta anos de trabalho, que lhe renderam as barbas brancas da foto (um pouco de genética também ajudou). Num dado momento de sua vida, ele pensou: “de quanto dinheiro eu preciso para viver?” Pegou uma planilha eletrônica e começou a acompanhar os gastos mensais da família. Viu que esses gastos variavam ao redor de um certo valor e então disse: “como eu faço para garantir que eu receba esse valor todo mês?”

Ele então analisou as possibilidades que tinha. Viu que existia um plano de previdência privado na empresa e calculou quanto esse plano poderia lhe pagar. Viu que não era o bastante (sim, diferentemente do que muitos bancos vendem, é difícil fazer com que um plano de previdência realmente “garanta sua tranquilidade”). Viu que existia uma coisa chamada INSS e que a previdência do governo poderia pagar um outro tanto a ele (muito menos que o que a previdência privada pagaria, mas dinheiro é dinheiro!). E viu quanto faltaria.

Depois de terem vivido o Plano Collor e o Brasil da hiperinflação, meu pai e minha mãe sempre desconfiaram do governo. Então optaram por pensar em imóveis simples em cidades pequenas. Movimento muito sábio à época, porque aproveitou o melhor do boom imobiliário brasileiro. (Talvez hoje o mesmo plano não seja tão vantajoso para nós, os filhos, haja visto que o preço dos imóveis podem estar chegando no pico de seus preços.)

Complementaram sua renda com alugueis e voilà: a conta fechou. Olhando tudo agora, parece mágica, mas 30 anos se passaram no processo. Trinta anos de noites em claro, de saudade e de trabalho duro da minha mãe para manter uma família que, no início, meu pai via mais através de boletos.

Hoje, contudo, ele está feliz. Realizado. Coisa para poucos e que, por isso, ele valoriza muito. Ele comprou o tempo para ter uma vida razoável e curtir a família. E eu aprendi que nem sempre foi assim, que nem todos os pais chegam a uma aposentadoria sem apertos. De fato, com o envelhecimento da população, vai ficar cada vez mais difícil se aposentar. Americanos, por exemplo, veem um horizonte de aposentadoria aos 70, 75 anos de idade! E meu pai, ainda cético quanto ao governo, nunca se utilizou de uma ferramenta recente e que nós, filhos informados da era da internet, podemos ensiná-los a usar.

Os Títulos Públicos

Para os que não sabem, os Títulos Públicos são dívidas do governo com você. Você empresta dinheiro ao governo. Simples assim. E o governo promete te devolver esse dinheiro acrescido de uma taxa de juros. Talvez até duas! E você pode comprar esses títulos no conforto do seu lar através do Tesouro Direto (um sistema do governo que você acessa através do site do seu banco ou da sua corretora).

Como comprar?

Você pode tanto fazer isso no seu CPF, quanto no CPF do seu pai. Os passos são:

• Se você não tem conta em corretora, ligue para seu banco, ou para o banco do seu pai e se informe sobre como abrir uma conta na corretora do banco.
• Cuidado: a Caixa Econômica Federal e o Banco do Brasil cobram tarifas muito altas para a compra de Títulos Públicos. A grande maioria dos bancos privados e das corretoras, hoje em dia, cobram valores razoáveis. Irônico, não?
• Abra uma conta na corretora ou peça para seu pai abrir.
• Garanta que a corretora cadastre você ou seu pai no Tesouro Direto.
• Muitos bancos e corretoras tentam te enrolar neste processo, pois os Títulos Públicos concorrem com os produtos financeiros deles. Alguns chegam a dizer que os Títulos Públicos não valem a pena. Insista, brigue e não ouça os conselhos deles, afinal os Fundos de Renda Fixa que os bancos oferecem compram esses mesmos títulos com o seu dinheiro.
• Acesse o site da corretora que você escolheu, ou acesse o site da corretora de seu pai com ele. Procure por “Tesouro Direto” ou “Títulos Públicos” nos menus.

O que comprar?

Existem diversos títulos disponíveis para você comprar, mas vou recomendar apenas um, para simplificar. Compre NTN-B. Esse título rende TR + IPCA, ou seja, é como se você investisse na Poupança (TR) e ainda garantisse que o dinheiro não vá perder valor com a inflação (IPCA). E com uma vantagem: se você puser o dinheiro na Poupança e alguma coisa der errado na economia, o [:ttip="FGC: Fundo Garantidor de Crédito" id="77"]FGC[:/ttip] garante apenas R$70.000. Se você puser mais que isso, já era. Já os Títulos Públicos, apesar de não terem garantia de devolução, são uma promessa do governo brasileiro. Pro governo dar um calote, como estão dizendo que a Grécia vai dar, a coisa na economia tem que ficar muito feia. E acredite: se a economia brasileira ficar nessa situação, muitos bancos e muitas Poupanças vão pro buraco antes do governo ir. Ou seja: você e seu pai serão os últimos a se dar mal.

Escolha então um vencimento. O vencimento é a data quando o governo devolverá o dinheiro a seu pai. Escolha uma data relativamente longa, mas não tão longa que ele não viva para aproveitar o dinheiro.

CORREÇÃO: Segundo nosso financista de plantão, André Visnadi, eu dei uma escorregada:

“Na verdade, a NTN-B não rende IPCA + TR, ele rende IPCA+Taxa Pré. A TR rende uns 0,5% ao ano, por isso a poupança rende TR + 0,5% ao mês.

No ano a parte pré da poupança rende 6,17% [(1+ TR)^12] -1 somado a TR o rendimento da poupança chega de 6,5% a 6,7% dependendo da SELIC.

A NTN-B rende IPCA+Cupom (que é uma taxa pré-fixada), essa taxa pré é paga como custo de oportunidade para o investidor, ou seja, “ajusta” a rentabilidade do título à SELIC.”

De qualquer maneira, o raciocínio continua o mesmo. Os Títulos Públicos são o investimento mais seguro que você pode ter na economia brasileira!

Quanto comprar?

Compre o equivalente ao presente que você daria para ele hoje. Compre o quanto seu bolso aguentar. Os Títulos Públicos são vendidos em contratos e cada contrato tem um valor, que pode variar de R$900 a R$4.000. Mas não se assuste: você não precisa comprar um contrato cheio. O mínimo que você precisa comprar são dois décimos de contrato, ou 0,2 contrato. Isso quer dizer que você pode gastar meros R$180!

Detalhe: as NTN-B devolvem a você, ou a seu pai, os juros semestralmente. No vencimento, se você comprou R$1.000, receberá os mesmos R$1.000, porque os juros foram sendo pagos ao longo do tempo. Fique atento. Esses pagamentos podem servir para duas coisas:

• Ajudar seu pai com as contas; ou
• Serem reinvestidos.

Por que comprar?

Porque aposentadoria é coisa séria. Os gastos com saúde têm aumentado e a tendência é aumentarem cada vez mais. Nós estamos vivendo cada vez mais, e trabalhando por menos tempo. Nem todo mundo terá o vigor para trabalhar até os 70 (nem todo mundo quer trabalhar até lá). O INSS tem um déficit que só tende a aumentar. Uma hora o dinheiro lá pode acabar, como acabou nos EUA. Compre mais títulos quando puder.

Compre porque você se importa com seu pai e com você! Compre porque voce quer poder dar estabilidade a seus pais. E estabilidade pros seus pais significa estabilidade pra você. Você vai cuidar deles do mesmo jeito que eles cuidaram de você. Clichê, eu sei. Mas se você não gosta de clichês, tenho um argumento final: esse dinheiro não será jogado fora, pois, sendo um bom filho ou filha, você terá mais a receber na hora da herança!

Brincadeira!!!