Com o crescimento econômico e interesse incomum de investidores estrangeiros nunca vistos antes na história deste país! Nosso mercado financeiro e de capitais tem se solidificado a cada dia.

Esses fatos fazem com que muitos jovens ambiciosos(as), que estão ingressando no mercado de trabalho, busquem oportunidades neste ramo de atividade e que, convenhamos, paga extremamente bem!

Este discursinho meia-boca que acabei de fazer e que você pode encontrar em qualquer lugar, não serve para muita coisa. Neste texto, ele só serve para introduzir um assunto importante para sua carreira e para mostrar os “atalhos” que podem garantir seu lugar ao sol dentro do mercado financeiro!

É seu, vai lá! Foto: ZaNuDa | http://www.sxc.hu/photo/1367201 |

Devido ao imenso volume de ganhos, esse mercado é extremamente competitivo e você precisa se capacitar ao máximo para ingressar nele sem grandes traumas! Seu primeiro passo foi dado ao acessar o Hotmoney!

No entanto, além de acessar o site, você precisa pesquisar e se capacitar o máximo possível. Um grande diferencial para entrar com tudo (no bom sentido, é claro!), é ser um profissional certificado pela ANBIMA.

Atualmente para comercializar produtos de investimentos você, obrigatoriamente, precisa ser certificado pela ANBIMA. Para ser certificado, é necessário que você tenha aproveitamento satisfatório (maior que 70%) na prova e aderir ao código de Autorregulação disponível disponível no site da ANBIMA  . Nessa página estão listados todos os Códigos de Autorregulação da ANBIMA.

São dois tipos de certificação existentes para quem está começando nesse mercado, o CPA-10 e CPA-20

O CPA-10 é uma certificação mais simples, direcionada a comercialização de produtos no varejo, ou seja, nas agências bancárias. Mesmo em segmentos diferenciados como o Personalité do Itaú, Premier do HSBC, Estilo do Banco do Brasil, Van Gogh do Santander etc.

Já o CPA-20 é uma certificação mais “encorpada” tanto em relação à quantidade de temas quanto em relação à visibilidade do profissional no mercado. Essa certificação além de permitir o profissional de comercializar e assessorar clientes no varejo, também é considera comprova aptidão do profissional para assessorar clientes e comercializar produtos direcionados para investidores qualificados, ou seja, de alta renda, os caras que têm grana de verdade. O mais desejado deles é o segmentos Private.

Agora vamos ao que interessa! A Prova!

A ANBID não indica curso algum, tampouco os materiais que os candidatos podem usar para se preparar. A única coisa que a ANBIMA disponibiliza é o programa detalhado das provas que funciona como norteador ao plano de estudos do candidato. O programa é encontrado na página da certificação CPA-20 e CPA-10.

Mesmo que a ANBIMA não indique cursos preparatórios, existem diversas escolas de negócios que oferecem cursos excelentes no Brasil inteiro. Uma delas é o HM Educacional.

Se você está fazendo o curso preparatório em alguma instituição, maravilhoso! Você terá acompanhamento de profissional competente que esclarecerá todas as suas dúvidas, se não, estude muito!

Ao contrário das demais escolas, eu tenho coragem de dizer: é possível passar na prova sem fazer o curso! Tendo disciplina e muita, mas muita força de vontade é possível passar na prova sem fazer o curso, sim! Eu mesmo não fiz o curso para prestar a prova, apenas baixei o programa detalhado e administrei meu tempo com o trabalho e faculdade.

Não digo que é fácil, mas é bem possível. Independentemente se fizer o curso em alguma escola ou estudar por conta própria, as dicas serão bastante válidas.

Primeira Dica - Baixe o Programa Detalhado da prova que você irá prestar: Antes de pensar em qualquer coisa você precisa ter em mente todos os temas que serão abordados na prova. A prova da ANBIMA não cobra fórmulas, você não precisa usar calculadora na prova, são cobrados apenas conceitos sobre os diversos temas.

Segunda Dica - Separe todos os materiais de estudo que você já tem: Resgate todas aquelas apostilas e livros que você tem. Busque o máximo de informações que puder. Use e abuse de fóruns em sites ligados para conversar com pessoas certificadas. Há muita informação sobre os temas abordados! Só tenha o cuidado de selecionar materiais de fontes confiáveis! Lembre-se que as regras do mercado financeiro mudam muito rápido, certifique-se que esta estudando o tema atual.

Terceira Dica - Faça um plano de estudo. Acompanhe seu desenvolvimento, teste seu entendimento dos temas com simulados. Os simulados farão você enxergar com muito mais nitidez sua evolução nos estudos.

Quarta Dica - Preste muita atenção às perguntas. Cuidado com “pegadinhas”. A prova do CPA tem fama de ser simples. Não se engane, existem perguntas com duas respostas certas, a resposta que valerá é a resposta “mais certa” ou mais completa. Tome muito cuidado, leia atentamente todos os enunciados e alternativas. São apenas quatro alternativas, não tenha preguiça!

O ideal é estudar com tranquilidade. Quando se sentir confiante e ficar acima dos 70% nos simulados, faça sua inscrição!

Só a inscrição custa R$ 300,00 para o CPA-20 e R$ 200,00 para o CPA-10. Não dá pra pagar a inscrição sem estudar! Ninguém vai te reembolsar, em hipótese alguma!

Se tiver algum problema, você pode reagendar até 3 vezes a prova depois de inscrito.

Estrutura da Prova

A prova é composta de 60 questões de múltipla escolha com quatro alternativas cada e duração de 2 horas e 30 minutos. Será certificado quem obtiver desempenho superior a 70%, ou seja, se errar no máximo 18 questões. Em até 7 dias úteis a ANBIMA encaminhará seu desempenho por e-mail.

Até pouco tempo atrás a ANBIMA usava provas de papel, hoje as provas são todas feitas por computador dentro de um centro de testes definido pela própria instituição. Em São Paulo, a única instituição habilitada a aplicar a prova é a FGV.

Graças à praticidade das Provas Online em relação à sua aplicabilidade e operacionalização dos resultados, a ANBIMA, em alinhamento com a Instituição habilitada, define datas pré-determinadas para as provas. Quando fizer sua inscrição, poderá selecionar a data que preferir dentro do disposto pela ANBIMA e instituição. São várias possibilidades, pode ter certeza que conseguirá marcar a prova em dia conveniente para você.

Quando escolhida a data, esta poderá ser alterada 3 vezes se feita até 7 dias antes da prova.

No dia da prova fique tranquilo. Você verá que duas horas e meia é tempo suficiente para responder todas as questões. Perca mais tempo nas questões sobre legislação.

Na prova online você também pode navegar entre as questões. Aproveite essa facilidade quando terminar, para voltar às questões e conferi-las. Lembrando: cuidado com as “pegadinhas”. A navegação é totalmente livre, o candidato pode responder na sequência que quiser.

Desejo muita sorte a todos que irão prestar a prova! Espero que este texto tenha ajudado!

Fiquem à vontade para me mandar e-mails com perguntas. Estou à disposição para esclarecer quaisquer dúvidas adicionais e ajudá-lo a se preparar melhor para as provas!

Caso queira fazer um curso preparatório, não se esqueça de consultar o HM Educacional para tomar sua decisão. Nossas aulas são individuais e o local é indicado pelo próprio aluno conforme sua necessidade. Consulte a página do HM Educacional para maiores informações!

Um grande abraço!

O primeiro filme, dirigido pelo renomado diretor Bufunfa, ganhador de 4 estatuetas do Tesouro Direito… Ok, piada ruim para quebrar o gelo. Tenho mais se quiserem! Melhor não, né?

Piadinhas à parte, hoje é sexta-feira, dia internacional de escolher o que fazer no fim de semana. E o cinema é sempre uma opção. Mas o que isso tem a ver com dinheiro e com o Hotmoney, além do fato de que a indústria cinematográfica move rios de dinheiro?

"No meu último trabalho, tentei passar uma reflexão da nossa relação com o dinheiro e da impessoalidade da vida." - Aham...

Contextualizando

Creio que todos nós já tenhamos ouvido falar um pouco de uma tal de crise financeira mundial, não? Já falamos muito dela no After Market, já publicamos diversas opiniões a respeito (inclusive uma sobre se devemos ou não investir em ações em meio à crise)… A crise chegou até o futebol! Enfim, se você não ouviu falar dela, ouça agora!

É que estão saindo no cinema americano três filmes que retratam bem o que foi e está sendo a crise financeira para os EUA. Na verdade, dois documentários e um filme.

A política, o dinheiro e a educação

O primeiro deles é o documentário “Waiting for ‘Superman‘”, dirigido por Davis Guggenheim (“Uma verdade inconveniente”, 2006), que relata as histórias de algumas crianças tentando ganhar uma cadeira no decadente sistema educacional americano. Para quem se lembra também, em 2002 entrou em vigor uma nova lei nos EUA que criaria um novo programa de fomento à educação: o “No child left behind”, ou “nenhuma criança deixada para trás”, em tradução livre. Apesar de alegações de que o programa tenha aumentado o orçamento do governo em favor da educação, os críticos da lei afirmam que não houve nenhum avanço nesse assunto. Pelo contrário: houve retrocesso. A lei fora aprovada ainda na conturbada administração Bush filho, que foi muito criticado por gastar caminhões de dinheiro em guerras sem sentido. E as críticas continuaram no governo Obama, que não tem conseguido reverter a situação da educação no país. Nesse cenário, o documentário vem justamente botar mais lenha na fogueira, mostrando um cenário constrangedor para a educação estadunidense.

O documentário inclusive foi lançado com um site (http://www.waitingforsuperman.com/), onde o público e até mesmo empresas podem se engajar (“pledge“) no processo de revitalização do sistema educacional. Igualzinho ao Brasil…

A crise e a falta de dinheiro para o homem comum

O segundo é um filme escrito por John Wells (o autor já trabalhou como roteirista de séries como “ER”, 1994 e “The West Wing”, 1999), intitulado “The Company Men” (“os executivos”, em tradução livre). O autor, também estreiando na direção de longas, mostra a vida de três homens passando por um processo de redução de custos da empresa onde trabalham. O que as empresas chamam de redução de custos, ou “ganho de produtividade”, muitas vezes na prática quer dizer demissões, recorrentes numa economia em crise.

Nada mais emblemático para os EUA neste momento. Quem não se identificaria com isso?

A maracutaia

Para finalizar, o melhor de todos, na minha opinião, para se entender e se aprofundar na questão da crise: “Inside Job”, que em bom português ficaria A Fraude. O documentário, dirigido por Charles Ferguson, que já criticou o governo americano pela guerra no Iraque em “Sem Fim à Vista” (2007), mostra depoimentos dos executivos de Wall Street falando à justiça americana dos processos ocorridos no mercado financeiro que levaram à crise, além de entrevistas com os mesmos executivos (é engraçado vê-los se enrolando) e com estudiosos, especialistas, jornalistas etc. Narrado por Matt Damon, é uma ótima pedida para quem quer refrescar a memória quanto à crise, para quem quer entendê-la melhor, ou para quem quer dar algumas risadas com engravatados engasgando para falar!

Sem contar que aqui no Brasil temos um caso de maracutaia ocorrendo neste exato momento. Sílvio Santos que o diga!

Mas documentários são chatos…

Confesso que alguns realmente são. Mas muitos trazem um conteúdo bastante rico de maneira muito mais palatável que notícias na TV e nos jornais. Quando se trata de falar de dinheiro, é muito fácil pender para um discurso chato e confuso. O que podemos ver com esses filmes é que os americanos ainda sentem a crise financeira, iniciada nos EUA, como bastante real, afetando suas vidas profundamente. O fato de surgirem tais filmes e documentários evidencia esse fato, bem como a vontade do povo americano de entender, refletir e absorver todos os eventos referentes à tal crise. E, como em muitos outros casos, o cinema contribui enormemente para isso.

E se até o Justin Bieber pode lançar um documentário, quem somos nós para falar mal desse formato?

Abraços!

P.S.: Infelizmente, não encontrei nenhuma referência à data de lançamento no Brasil dos documentários acima.

Exemplo: assinaturas de revistas, assinaturas de “pregão online”, assinaturas de softwares de gestão financeira e de gestão de carteira/papéis, cursos; entre outros.

A plataforma foi criado pelo empresário e investidor em negócios digitais Gabriel Tosi; sócio do portal www.oinvestidor.com.br , atual capa da revista PEGN.

Foi fundado pela necessidade de tornar o projeto www.oinvestidor.com.br (que receberá em breve um “widget” da plataforma) mais dinâmico, trazer novos usuários para a plataforma e fidelizar visitantes. No entanto, ao estudar e entender o mercado, optou-se por torná-la uma plataforma independente e 100% focada no mercado financeiro.

Será lançada no dia 13 de Novembro. Porém, no dia 18 de Outubro, faremos uma ação de pré-lançamento que irá perdurar até dia 12 de Novembro.

A partir do dia 18 de outubro já teremos a nossa primeira oferta-teste que é o Curso Intensivo de Análise Gráfica e Mercado de Opções do portal www.oinvestidor.com.br

Fonte: http://www.sxc.hu/photo/1251127

O ano já vem andando com as próprias pernas, carnaval passou, páscoa chegando… É hora de pensar no que fazer neste ano. Uma das primeiras coisas que passa pelas nossas cabeças é comprar ou trocar o carro. Mas será que os cálculos dos financiamentos dos automóveis são realmente conhecidos pelo consumidores? Nós temos a solução pra você!

‘Tá parecendo propaganda barata da TV, né? Mas calma, não queremos tirar seu dinheiro de você! Nossa intenção é disponibilizarmos mais uma importate ferramenta para seu planejamento pessoal. Pra quem ainda tem algumas dúvidas sobre essa modalidade de empréstimos, leiam o texto do Renato Barbosa sobre financiamento.

Para entendermos como funciona o financiamento de automóveis, vamos utilizar uma planilha, como podemos ver acima. A planilha servirá pra você calcular os valores do seu financiamento em particular. Você precisa apenas inserir quatro dados para obter todas as informações sobre seu financiamento bem como um gráfico da amortização.

Mas o que seria amortização?

Amortização é o sistema usado para “separar”, do valor da parcela, o que será pago de juros e o que será pago do valor principal do veículo.

No caso do financiamento de automóveis no Brasil, utiliza-se a Tabela Price. Nesse sistema, as parcelas são fixas e, conforme passam as parcelas, a parte direcionada ao pagamento dos juros diminui e o principal aumenta.

O grande problema deste sistema é que o consumidor paga mais juros no início do contrato. Caso fique indimplente, o banco dará um desconto sobre os juros a pagar. Ou seja, como a amortização do principal é progressiva, o desconto será pífio na hora da renegociação.

Reunião dos Financiadores Anônimos: "Oi, meu nome é André Visnadi e eu não pago as parecelas do meu carro há 7 anos"

O ideal é que você se planeje muito bem na hora de efetuar a compra do seu automóvel, para não correr o risco de ficar inadimplente.

Outro ponto importante deste sistema é que a taxa de juros do financiamento não é realmente a taxa paga pelo comprador do veículo. Quando abrirem a planilha reparem na célula “Taxa Real (Mês)”: esta é a taxa efetivamente paga no contrato.

Espero que possam aproveitar esta maneira prática de colocar o financiamento do carro novo nos trinques! Todos os cálculos na planilha estão abertos, justamente para que possam esmiuçá-los. Mas, se alguma dúvida surgir, estaremos à disposição!

Um grande abraço!

Aqui no Hotmoney, temos falado bastante de Cartões de Crédito, e sempre tentamos trazer a vocês novas maneiras de se pensar o uso dos diversos produtos financeiros disponíveis por aí. E, recentemente, apareceram na mídia algumas novidades que valem a pena de serem mencionadas.

Segundo o site Macworld Brasil, o Banco do Brasil anunciou o lançamento do serviço SaqueSem, um serviço que une o uso de mensagens de celular (SMS) à saques no banco! Coisa de maluco! Ou de japoneses…

O Japão é, em muitos casos, a vanguarda da tecnologia mundial, e a utilização do SMS como meio de realizar transações financeiras (mais essencialmente compras) já é passado por lá! Já no Brasil…

O início

Fonte: bb.com.br

A ideia do Banco do Brasil é que seus correntistas possam solicitar uma senha ao banco, que será recebida por eles via SMS, para que os mesmos possam realizar saques de até R$ 100,00 em caixas eletrônicos. Sem o cartão do banco!

Com isso, o Banco pretende trazer mais agilidade e facilidade aos clientes, bem como trazer mais larga utilização dos serviços de SMS, de modo a, futuramente, lançar ainda mais produtos que utilizem a tecnologia.

Ainda não há muitas informações disponíveis no site do Banco a respeito do produto.

Outras frentes

Fonte: credicard.com.br/paypass

Mudando de área, mas nem tanto, a Credicard testou no ano passado, no Rio de Janeiro, seu novo produto: o Credicard MasterCard PayPass. O produto é basicamente um cartão de crédito de aproximação, sem senha, sem complicação. Para quem mora em São Paulo, capital, já está familiarizado com o sistema de Bilhete Único da prefeitura, que facilita o pagamento dos transportes públicos por meio de um cartão que, ao ser aproximado de leitores especiais nas catracas dos ônibus, metrôs e trens, efetua um débito no valor da passagem.

No caso do Bilhete Único, o usuário deve efetuar uma recarga no cartão caso fique sem dinheiro depositado no mesmo. Já no caso do PayPass, o esquema é mais parecido com o cartão de crédito convencional. Ao aproximar o PayPass de leitores próprios, o cliente efetua o pagamento que necessita e recebe, ao final de um período, uma fatura para pagar todas as despesas.

A intenção da Credicard e da MasterCard é agilizar os pagamentos, possibilitando, inclusive, que usuários do sistema público de transportes carioca pudessem pagar suas viagens com o cartão, de maneira similar ao modelo utilizando em São Paulo, mas sem a necessidade de recargas.

Essa tecnologia é bastante interessante quando pensamos que, num futuro próximo, seria possível adicionar esse PayPass às costas de nossos aparelhos de celular, o que seria uma mão na roda, pois não teríamos que carregar cada vez mais traquitanas e bugigangas para efetuarmos nossos pagamentos.

Opinião

Tchau tchau moedinhas!

Por mais que essas tecnologias inovadoras sejam atraentes, e já largamente utilizadas fora do Brasil, ainda acho que a realidade brasileira não os comporte. Num país em que a violência é tão pungente, essas facilidades podem se transformar em dor de cabeça.

Imagine que você solicite uma senha via SMS para realizar um saque no Banco do Brasil. Você vai até o banco, realiza seu saque, e sai para fazer suas coisas. No meio do caminho, como já é, infelizmente, costumeiro para nós, você é assaltado(a) e levam seu celular, com o código guardado (infelizmente, você não teve tempo de apagá-lo) e com sua carteira. Então o assaltante não só poderia lucrar com seu aparelho, mas também realizando outros saques. Mesmo que o serviço estabeleça um limite de R$ 200,00 em saques através desse código, e mesmo que ele valha apenas por 24h, eu não ficaria seguro. Até porque, de posse de nossos documentos, o ladrão poderia validar qualquer dado que o caixa automático pedisse, como CPF, RG etc. Pior: você estaria sem seu celular para ligar para o banco e cancelar o serviço imediatamente!

De maneira similar, o PayPass autoriza pagamentos apenas por proximidade, sem a utilização de senhas. Por mais que o serviço libere também um limite de apenas R$ 200,00, ter seu PayPass levado por algum gatuno potencialmente traria alguma dor de cabeça. Isso sem contar que o PayPass funcionaria apenas com os leitores de proximidade instalados nas lojas, o que limita inicialmente sua abrangência.

E você, o que acha dessas novas tecnologias? Compartilhe suas ideias nos comentários, faça sinal sinal de fumaça ou ainda mande um email para abou@portalhotmoney.com!

Abraços!

Como já havíamos comentado, existem algumas maneiras de fugirmos das malfadadas filas dos bancos. Internet banking, DDA e por aí vai. Porém, por vezes, não temos como fugir desse mal necessário.

Mesmo assim, nem tudo está perdido! Assim como o [:ttip="Conselho de Autorregulação Publicitária" id="91"]CONAR[:/ttip], os bancos também possuem uma maneira de se autorregular. Através da FEBRABAN, Federação Brasileira de Bancos, os bancos emitem normas de autorregulação às quais todos os bancos associados devem aderir.

Autorregulação? Oi?

Prazer. Se você acabou de ser apresentado a essa palavra enorme, vamos entender melhor de que ela trata. Uma autorregulação é um compromisso comum de várias entidades de um mesmo setor, visando a:

• Manter alta qualidade em seus serviços e/ou produtos, com padrões comuns ao setor;
• Evitar a necessidade de uma regulamentação legal por parte do Governo para determinadas práticas do setor.

Como assim? Para as empresas de um setor, como é o caso das agências de publicidades com o [:ttip="Conselho de Autorregulação Publicitária" id="91"]CONAR[:/ttip], é muito mais vantajoso mostrar à toda a sociedade, inclusive ao Governo, que esse setor está preocupado em se autocriticar e em se modificar, no sentido de levar à mesma sociedade produtos ou serviços que atendam às suas necessidades, mas sem causar prejuízos.

Com essa posição mais ativa de olhar para dentro de si mesmas (meio Paulo Coelho isso, né?), as empresas podem evitar que o Governo intervenha em seus negócios, impondo leis, que podem ter cláusulas e normas muito custosas e punitivas.

O atendimento

Depois que demos uma pincelada no que é uma autorregulação, vamos entender o que essa autorregulação dos bancos tem para nos oferecer. A [:ttip="Federação Brasileira de Bancos" id="92"]FEBRABAN[:/ttip] lançou um normativo em 2009 que tem como objetivo melhorar o atendimento dos bancos nas agências.

Uma das coisas mais curiosas desse compromisso é que, a partir de 2010, os bancos se comprometeram a colocar um limite de 20 minutos no tempo de espera para atendimento nos guichês dos caixas, em dias normais. Em dias de pico, esse limite pode subir para 30 minutos.

Então ‘tá! Você vai ao banco, trava três vezes na porta estandarte, então se lembra de deixar todos os metais naqueles armários que eles deixam na entrada do banco. Você entra e olha a fila gigante, bate no bolso e percebe: deixei o celular no armário. Não vai dar pra jogar nem um joguinho sequer…

Nem jogar, muito menos cronometrar o tempo que vai ficar na fila, correto? Pois bem. A autorregulação também prevê que o banco deva disponibilizar tickets de senha para o atendimento nos caixas. E esse ticket deve ser utilizado pelo banco para controlar os horários de entrada e de atendimento de cada cliente!

Ou seja, o banco deve saber quanto tempo cada cliente passa na fila! Que maravilha!

Tudo bem, pensando bem, pode parecer pouco. Mas é muito útil na verdade, uma vez que o banco abre uma brecha enorme para um eventual tiro no próprio pé. Afinal, com seu ticket de senha em mãos e este texto em mente, você pode chegar ao caixa para ser atendido, perguntar ao atendente que horas são e verificar quanto tempo permaneceu na fila (lembre-se, você deixou o celular lá fora…)!

E o que fazer?

E agora quem poderá me defender?

Ligar para a polícia, chamar o Chapolim Colorado? Nada disso! Você vai sair do banco calmamente, recuperar seu celular (que estava no armário, lembra?), e ligar para a Central de Atendimento ao Público do Banco Central do Brasil, nosso querido [:ttip="Banco Central do Brasil" id="31"]BACEN[:/ttip]!

Isso mesmo, você não ouviu errado! Parece coisa de criança, mas registrar uma reclamação no [:ttip="Banco Central do Brasil" id="31"]BACEN[:/ttip] é exercer mais uma vez seu poder de consumidor!

E saiba que, fazendo isso, você vai estar de fato pisando no calo dos bancos, porque o [:ttip="Banco Central do Brasil" id="31"]BACEN[:/ttip] mantém um ranking das reclamações contra os bancos!

O ranking é separado em Bancos com mais de um milhão de clientes, que devem ser os bancos da maioria de nós, e Bancos com menos de um milhão de clientes. É possível ver quais os bancos campeões de reclamações e até quais as reclamações mais frequentes!

E como quem já trabalhou nesse setor, posso dizer: os bancos detestam essa lista! Ela é levada tão a sério que chega a ser assunto dos circuitos nacionais de reuniões dos altos executivos dos bancos! Tudo o que eles querem é sair dessa lista o mais rápido possível!

E você, tem tido problemas com os bancos? Então conte sua história nos comentários, faça sinal sinal de fumaça ou ainda mande um email para abou@portalhotmoney.com!

Abraços!

Tudo! Pois é, se, mesmo depois dessa outra dica, você ainda tem alguma dúvida sobre a relação da SELIC com seu bolso, este texto cairá como uma luva!

Muitos dos leitores do Hotmoney me disseram que, apesar de entenderem perfeitamente o conceito ao ler o texto explicativo sobre a SELIC, ainda assim tinham dificuldade em fazer a relação com suas próprias finanças.

Justamente por isso resolvi escrever um texto com dados reais sobre como a SELIC influencia direta e indiretamente sua vida!

Como ponto de partida, vou relembrar rapidamente como é formada a SELIC.

O [:ttip="Comitê de Política Monetária"]COPOM[:/ttip] se reúne a cada 45 dias para estabelecer a meta da taxa básica. Esta meta é utilizada pelo mercado financeiro para emprestar e receber dinheiro (processo de intermediação) e também é a taxa que o [:ttip="Banco Central do Brasil" id="31"]BACEN[:/ttip] usa para remunerar os títulos públicos que põe no mercado.

Para definir essa meta para a SELIC, o [:ttip="Comitê de Política Monetária" id="30"]COPOM[:/ttip] analisa todo o cenário econômico nacional e internacional, principalmente no que tange os índices de inflação.

Mas por que a inflação? Qual a relação da taxa de juros com a inflação? A resposta desta pergunta responde também ao título deste texto!

Vamos Lá!

As taxas de juros são as melhores ferramentas, no “curto prazo”, para controlar ou manter estáveis os níveis de inflação do país.

Raciocine comigo:

• Com baixas taxas de juros, o custo do dinheiro é menor, ou seja, com taxas baixas as pessoas se interessam mais em tomar dinheiro emprestado;
• Se as pessoas têm mais dinheiro disponível ou seu acesso a ele é facilitado, elas gastam mais;
• No curto prazo, se a procura por produtos aumenta e os produtores não conseguem oferecer mais produtos no mercado, o preço sobe!

Isso é chamado de Inflação de Demanda, ou seja, existe a mesma quantidade de bens para cada vez mais compradores, forçando o preço para cima. Logo, o vendedor quer obter a melhor receita possível e esse aumento no preço do produto que acaba “filtrando” os possíveis compradores.

Quando o COPOM eleva a taxa básica de juros, ele também está “filtrando” compradores potenciais.

Logo, quando os índices de inflação ou mesmo o cenário indica um aumento dos preços, o COPOM institui um aumento na taxa SELIC, encarecendo o dinheiro a que as pessoas querem ter acesso.

Vamos ver de outra forma!

Pensando bem...

Chegou o Natal e você quer comprar uma LED TV 52’ nas Casas Byanas que custa R$ 10.000,00. Você pesquisou e viu que, no carnê, a TV sairia por R$ 984,00 ao mês. Desatento, não viu que o COPOM decidiu, na mesma noite, aumentar a taxa SELIC em 1,5 [:ttip="Ponto percentual." id="51"]p.p.[:/ttip], indo para 10,25% ao ano. Na semana seguinte, você vai comprar a TV. Quando chega à loja, percebe que, ao invés de pagar os R$ 984,00 por mês, você pagará agora R$ 1.000,00 ao mês no carnê. Você compraria a TV?

Aquela TV antiga de tubo parece mais bonita agora, não é?

Obviamente, pessoas comprarão a TV em detrimento de outros bens. Porém você concorda comigo que muitas pessoas desistirão de comprar novos bens devido esse “pequeno” acréscimo? Pois é, esse é o efeito que um aumento nos juros causa!

Menos pessoas interessadas em comprar diminuiria a demanda, gerando um arrefecimento nos indices de inflação. Pronto! É isso que o [:ttip="Comitê de Política Monetária" id="30"]COPOM[:/ttip] almeja quando toma suas decisões! Fácil ou não?

Só pra complicar, não é só o preço do financiamento que aumenta com a SELIC, o custo da produção destes bens também fica mais cara, portanto o produtor irá embutir no preço final esse excedente de custo de sua produção. Fazendo uma associação com a Teoria dos Mercados Eficientes, quanto à racionalidade dos agentes da economia, se racional, o consumidor irá se desinteressar por qualquer bem à medida que seu preço aumenta e irá procurar bens substitutos pra ele.

Pra fixar o conceito, trouxemos um gráfico comparativo com informações divulgadas no site do BACEN. Veja como se comportam as taxas cobradas por instituições financeiras em relação à taxa básica financeira nacional, a SELIC. Os dados são mensais e vão de 1999 a 2009:

Percebeu como as taxas cobradas nas linhas de crédito bancários andam praticamente junto com a SELIC?

Claro que as taxas de juros cobradas pelos bancos nunca serão iguais à SELIC, que também é a taxa básica da economia brasileira. O banco não vai querer receber só a SELIC pra te emprestar seu dinheiro. Então essa diferença entre a taxa básica e as taxas das linhas de financiamento bancário representa nada mais nada menos que o spread ou, mais conhecido como lucro do banco.

É o preço que pagamos por usar um dinheiro que não é nosso!

Espero que tenham compreendido melhor como as decisões do Comitê de Política Monetária influenciam na sua tomada de decisão entre comprar mais ou poupar mais.

O próximo passo agora é ficar de olho nas reuniões mensais do [:ttip="Comitê de Política Monetária" id="30"]COPOM[:/ttip]. Se estiver interessado em saber mais sobre as reuniões, fiquem atentos ao After Market, nosso podcast semanal! Sempre que divulgadas, apresentaremos pra vocês as decisões, pautas, comentários do COPOM, do mercado e, claro, nossos comentários sempre apimentados!

Fiquem de olho!

Muito tem-se falado sobre a crescente pressão inflacionária no Brasil e de como essa pressão pode desencadear um processo de aumento da taxa básica de juros, a SELIC. E, na teoria, essa taxa deve guiar também os juros que os bancos nos cobram no cheque especial, nos cartões de crédito etc. Porém guiar não quer dizer ditar. Vamos entender melhor como ficar de olho nos bancos para fazer jus ao nosso poder de consumidores!

A função primordial de um banco é oferecer crédito aos diversos agentes da economia. E você, meu caro leitor, é um agente da economia, veja só! Como tal, você algumas vezes toma o papel de cliente de um banco não por ter uma conta nesse banco, mas por abrir um empréstimo. Esse empréstimo pode vir tanto na forma do chamado cheque especial, quanto na forma de empréstimo pessoal (que também pode ser tomado numa financeira), ou ainda numa compra parcelada no cartão de crédito. Esse último ficou meio confuso? Então vamos entendê-lo melhor.

Quando fazemos compras parceladas com o cartão de crédito, a loja nos dá o produto que queremos e recebe da operadora do cartão o dinheiro da venda no ato. Porém nós, consumidores, vamos pagar à operadora suaves prestações. A operadora, então, se configura como uma financiadora da loja, pois ela está “adiantando” o pagamento total de um valor que ela só vai receber no futuro. Quando as taxas de juros estão baixas, e a economia vai bem, fica mais fácil para essa operadora fornecer pagamentos com mais e mais parcelas, as quais, se usadas com parcimônia, podem ser muito boas!

Pesquisa, meu filho! Pesquisa!

Isso vale pros empréstimos propriamente ditos também. Se um banco empresta dinheiro a outro banco (sim, isso acontece!!) a uma taxa maior que a SELIC, o banco tomador do empréstimo vai pensar: ei, eu posso conseguir esse dinheiro mais barato, se outro banco estiver praticando a taxa indicada pelo [:ttip="Banco Central do Brasil" id="31"]BACEN[:/ttip] (nome carinhoso que damos ao Banco Central do Brasil) . Ora, esse pensamento vale para outros empréstimos também, pois esse banco tomador do empréstimo pode muito bem usar esse dinheiro para empresar novamente a alguém. Nesse processo, o banco vai cobrar, no novo empréstimo, uma taxa superior à taxa básica, mas uma taxa menor que a que ele praticava antes, quando a SELIC estava mais alta. Se ele não o fizer, outro banco fará.

Por isso, como dizia minha vó, é sempre bom pesquisar! É a concorrência que vai forçar essa queda nos juros!

Enquanto isso o [:ttip="Banco Central do Brasil" id="31"]BACEN[:/ttip] não está apenas preocupado com o mercado internacional, o dólar e coisas desse tipo. Ele também está interessado em melhorar o setor bancário brasileiro! E com a nossa ajuda.

Nesse sentido, ele disponibiliza em seu site uma ferramenta que nos fornece uma lista das taxas de juros cobradas pelos bancos, em ordem crescente! Olha que simples! É só acessar http://www.bcb.gov.br/?TXCRED que podemos ver quais as taxas de juros que estão sendo praticadas no mercado!

No link Taxas de juros de operações de crédito, temos a lista de que falei. Mas não é só isso: clicando em Dados consolidados (mensal), também é possível baixar uma planilha em Excel com a evolução das taxas de juros desde 1999.

Agora ficou muito mais fácil ver se seu banco está cobrando taxas coerentes, não é mesmo?

Gostou? Então continue acessando o Hotmoney! Deixe um comentário, sinal de fumaça ou ainda mande um email para abou@portalhotmoney.com!

Abraços!

Como temos comentado

E pensando em trazer sempre mais informações a vocês, vamos falar de mais uma função muito interessante do sistema: o encaminhamento de boletos.

Como assim?

O encaminhamento de boletos funciona basicamente como o encaminhamento de emails que fazemos todos os dias, o famoso “dá um forward“. Vamos supor que você tenha um site (tipo o Hotmoney?). E vamos supor que você tenha esse site com mais três amigos (tipo o Hotmoney?!). Se você está nessa situação, deve ter passado pelo momento fatídico de ficar zanzando por aí com o boleto de pagamento do serviço de Host (ou o servidor) para mandar praquele membro que tem a incumbência de pagar o serviço naquele mês.

Pois bem. Agora, com o DDA, a empresa de Host vai mandar o boleto de pagamento para o coitado do integrante do site que deu seu nome para assinar o serviço. Esse boleto eletrônico vai sair no CPF desse integrante, ele vai localizá-lo em seu Internet Banking e simplesmente vai encaminhá-lo ao pagador da vez! O pagador da vez acessará, por sua vez, o seu Internet Banking e ele verá esse boleto lá, prontinho para ser pago, no site do seu banco!

Esse serviço também pode ser muito útil caso você viaje e não possa entrar na internet para efetuar seus pagamentos. Ou caso você trabalhe na matriz de uma empresa que possui muitas filiais e caso a matriz receba todos os boletos em seu CNPJ. Nesse caso, é só encaminhar o boleto para o CNPJ da respectiva filial responsável por aquele pagamento!

Olha que simples!

Caso possuam alguma dúvida sobre o funcionamento do sistema DDA, ou caso queiram mais informações, é só deixar um comentário ou nos mandar um email! Ficaremos muito contentes em responder!

Está tramitando no Senado Federal uma emenda à Lei nº 10.214, de 27 de março de 2001 que visa a possibilitar que qualquer banco possa receber boletos vencidos.

Como assim?

Logo do Banco Hotmoney S.A. - "Sonho meu, sonho meu..."

Vamos supor que a escola de inglês que citamos tenha conta no Banco Hotmoney S.A. (esse banco não existe… mas bem que a gente queria ter um banco, viu?). E o banco emite um boleto muito simpático com seu logo para que você pague a mensalidade. Mas você se esqueceu de pagá-lo, apesar de você ter se identificado tanto com o banco. Então você parte para ler as coisas que vêm escritas no boleto.

Em geral, os boletos que podem ser pagos em qualquer banco, discriminam essa informação no seu miolo. Além disso esses boletos trazem as instruções que se deve seguir caso o boleto esteja vencido. E, hoje, os boletos vencidos devem ser pagos no banco emissor (aquele do logo bacana), pois cabe a esse banco efetuar os cálculos das multas aplicáveis.

E agora?

Agora, caso o Senado aprove a emenda mencionada acima, você poderá pagar o boleto no seu banco de preferência! Olha que mamata! Mamata? Claro, pois você poderá ir direto ao seu banco! E, como você é um consumidor consciente, seu banco com certeza é aquele que oferece os melhores serviços e tem as menores filas! (Se bem que eu tenho certeza de que no nosso exemplo, você ia querer usar o Banco Hotmoney S.A., se ele existisse!)

E essa vantagem vale para todos os boletos, seja em papel, seja os novos boletos eletrônicos do sistema DDA! Parece pouco, mas no momento em que essa emenda for aprovada, o sistema DDA poderá fazer sua mágica tecnológica e você nem precisará mais ir ao banco para pagar as multas devidas! O sistema poderá efetuar os cálculos automaticamente e você não fica mais em pé nas filas só porque esqueceu onde colocou aquele boleto da escola de inglês!

Que beleza!!

Caso tenham alguma dúvida sobre os pagamentos de boletos, ou queiram saber mais sobre o sistema DDA, deixem comentários, ou nos escrevam emails! Ficaremos muito contentes em repondê-los!